Zwiększenie liczby rat kredytu
Kredyty nie są już dziś tematem tabu. Wręcz przeciwnie. Większość z nas już ma kredyty lub zastanawia się czy je wziąć. Ważne jest zatem, aby podjąć odpowiednią decyzję, szczególnie gdy kredyt jest duży. Jako klienci, mamy możliwość dostosowania kredytu do własnych potrzeb. Kwota, liczba rat, miesięczna rata to podstawowe rzeczy, które musimy ustalić zanim weźmiemy kredyt. Wszystko jest jednak zależne od naszej zdolności kredytowej.
Raty stałe
Bank zazwyczaj proponuje dwa rodzaje spłaty kredytów: raty stałe lub raty malejące. Raty równe, czyli te pierwsze, są najlepsze dla osób o ustabilizowanej sytuacji finansowej. Plan spłaty kredytu polega tu na spłacaniu co miesiąc tej samej kwoty. Raty te liczone są metodą annuitetową. Do wyliczonych miesięcznych odsetek dobiera się ilość spłaconego kapitału, tak, aby kwoty miesięczne były takie same. Czyli część kapitałowa raty rośnie a odsetki maleją, co wyrównuje poziom raty. Jest to wygodne rozwiązanie dla spłacającego, ponieważ może aktywować na koncie stałe zlecenie i kredyt będzie automatycznie spłacany co miesiąc, nie wymaga to naszej ingerencji. Wybranie raty stałej może także wpłynąć na naszą zdolność kredytową. Bank zazwyczaj określa naszą zdolność kredytową na podstawie pierwszej raty. Rata ta zawsze będzie mniejsza w przypadku metody spłacania stałej niż malejącej. To zwiększa nasze szanse na kredyt. Jednak mają one też swoje minusy. Wybierając raty stałe musimy pamiętać, że części odsetkowe na początku są wyższe, potem maleją. Jest tak ponieważ kwota długu zostaje spłacona później. Na początku płacimy mniejsze raty, spłacony później kapitał jest dłuższy czas oprocentowany, dlatego odsetki są wyższe.
Raty malejące
To druga z najczęściej proponowanych form spłacania kredytu. Na początku raty są wyższe, ponieważ spłacamy całe odsetki i część kapitałową. Różnią się zatem od pierwszych rat stałych – są wyższe. Część kapitałowa przez cały okres spłacania kredytu jest stała. Aby obliczyć wysokość raty malejącej należy po pierwsze podzielić kwotę kredytu na ilość rat, następnie dodać do tej kwoty odsetki, zgodnie z obowiązującym przelicznikiem. W ten sposób wybierając raty malejące, początkowo ich kwota jest o około jedną trzecią większa niż w przypadku rat stałych. Ale odsetki od kredytu sukcesywnie się zmniejszają, co powoduje, że rata kredytu jest coraz mniejsza.
Wydłużony czas kredytowania
To jeden z popularnych sposobów, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową. W wyniku wydłużenia czasu kredytowania, kredytobiorca może rozłożyć swój dług na większą liczbę rat. Kiedyś pozwalało to na rozciągnięcie czasu kredytowania nawet na kilkadziesiąt lat. Aktualnie, zgodnie z przepisami, banki mają obowiązek obliczać zdolność kredytową w ten sposób, jakby klient zaciągał kredyt na maksymalnie 30 lat. Nie oznacza to jednak, że nie możemy zwiększyć liczby lat spłacania kredytu. Kredyt zawsze można restrukturyzować. Regulują to jednak umowy z bankami, które wyznaczają, po jakim czasie można dokonać zmiany czasu spłacania i wielkości rat. W praktyce oznacza to, że jeżeli masz kredyt na 20 lat i Twoja sytuacja finansowa się pogorszyła i masz obawy, czy będziesz w stanie wywiązać się z zobowiązania kredytowego, możesz zwiększyć liczbę rat i spłacać go np. przez 25 lat. Raty będą wtedy niższe.
Zmniejszenie wysokości raty i zwiększenie odsetek
Wydłużenie liczby lat spłacania kredytu skutkuje pomniejszeniem kwoty comiesięcznej raty. Jest to korzystne rozwiązanie dla osób, których sytuacja finansowa się skomplikowała. Jednak musimy pamiętać o minusach tej zmiany. Skoro nasz dług będzie spłacany wolniej oznacza to, że instytucja finansowa będzie na niego dłużej nakładała oprocentowanie. Wpłynie to oczywiście na wzrost kosztów. Jeśli zależy nam na zwiększeniu swojej zdolności kredytowej lub szybkim pomniejszeniu kosztów comiesięcznych, to jest to dobre rozwiązanie. Natomiast z punktu widzenia całego kredytu, zwiększenie liczy rat jest całkowicie nieopłacalne, bo jesteśmy zmuszeni oddać znacznie większą kwotę.
Jak zwiększyć liczbę rat kredytu?
Aby zwiększyć liczbę rat kredytu, musisz przede wszystkim dokładnie przeczytać swoją umowę. Tam powinny być szczegółowo określone zasady jak to zrobić. Ważny jest również fakt, że bank zazwyczaj zastrzega sobie, po jakim czasie można ubiegać się o jakiekolwiek zamiany w kredycie. Następnie należy złożyć w wniosek do banku o zmianę warunków umowy kredytowej. Pociąga to za sobą konieczność ponownego przedstawienia swojej sytuacji finansowej. Bank nie rozpatrzy Twojej prośby, jeśli jej odpowiednio nie umotywujesz. Jeśli wszystko pójdzie po Twojej myśli, wówczas podpisuje się aneks do umowy, który gwarantuje zmiany liczb rat kredytu, kwoty itd. I tu należy się liczyć z kosztami takiej umowy. Zazwyczaj to kilkaset złotych. Bank może zaakceptować wydłużenie okresu spłacania kredytu, jeśli klient nie może sprostać comiesięcznemu spłacaniu rat.
Kiedy nie można wydłużyć liczby rat kredytu?
Wynika to przede wszystkim z faktu, że banki mają limity maksymalnej długości kredytu. Zazwyczaj wahają się one w granicach 30–40 lat. Jeśli zatem jesteś w trakcie spłacania najdłuższego z możliwych kredytów, to Twoje szanse na zwiększenie liczy rat są znikome. Podobnie jest zresztą w przypadku wieku kredytobiorcy. Zakłada się bowiem, że raty kredytu powinny być spłacone do 70-, 80-tego roku życia. Nie możesz więc liczyć na zwiększenie liczby rat kredytu, jeśli nie spełniasz kryteriów wiekowych.