Raty równe czy malejące. Jak spłacać kredyt hipoteczny?

Decydując się na kredyt spotykamy się z dylematem: wybrać raty równe, czy malejące? Ciocia doradza nam równe raty, a znajomy malejące i sami nie wiemy, czyja opinia będzie dla nas lepsza. Wiadomo, że ile osób, tyle opinii, ale nie powinniśmy kierować się wyborem znajomych, a zastanowić się, co dla nas samych będzie najodpowiedniejsze. Nie warto podchodzić do tego „po omacku”, a zagłębić się dokładnie w temat i przeanalizować wszystkie „za” i „przeciw”.

Jaka jest różnica między ratami równymi a malejącymi?

Wydaje się oczywista. Przy wyborze rat równych, kwota miesięczna będzie taka sama, a przy wyborze rat malejących z biegiem czasu mniejsza, aczkolwiek na początku będzie ona wyższa, niżeli przy ratach równych. Niewiele jednak osób zdaje sobie sprawę, że między tymi sposobami spłaty kredytu jest też różnica odsetek, które są naliczane. Jeżeli zdecydujemy się na raty malejące, odsetki będą niższe, niż przy ratach równych.

Czym właściwie jest rata i jak to wszystko wygląda w praktyce?

Rata składa się z części kapitałowej (części kwoty, którą pożyczamy) i odsetek (naliczanych przez bank w zależności od oprocentowania kredytu) . W przypadku rat równych (przy kredycie o stałym oprocentowaniu) z upływem czasu rośnie część kapitałowa raty, a maleją odsetki miesięczne. Aby rata miała tę samą wysokość co miesiąc kapitał doliczany jest do odsetek, która liczone są w każdej racie od kwoty kredytu, która pozostała do spłaty. Dlatego na końcowym etapie spłacania kredytu, raty składają się głównie z kapitału. Raty równe zmieniają się jedynie gdy wybraliśmy kredyt o zmiennym oprocentowaniu. Natomiast jeśli chodzi o raty malejące, ustalane są równe raty spłacania kapitału i tak samo jak w przypadku rat równych, odsetki naliczane są od kwoty, która pozostała do spłacenia. Najlepiej będzie pokazać to na konkretnym przykładzie:

 

 RATY MALEJĄCE RATY RÓWNE
 Kwota kredytu 200 000 zł 200 000 zł
 Oprocentowanie 6% 6%
 Prowizja 0% 0%
 Okres kredytowania 20 lat 20 lat
 Ilość rat 240 240
 Wysokość 1. raty 1833,33 1432,86
 Wysokość 60. raty 1587,51 1432,86
 Wysokość 120. raty 1337,51 1432,86
 Wysokość 180. raty 1087,51 1432,86
 Wysokość 230. raty 879,16 1432,86
 RAZEM ODSETKI 120 500 zł 143 885 zł

 

Wady i zalety.

Główną zaletą rat malejących jest wspomniana już wcześniej ilość odsetek płaconych przez nas. Przy kredycie hipotecznym jest to bardzo widoczna różnica, ponieważ zaciągając taki kredyt, pożyczamy zwykle niemałą sumę, przy której różnica odsetek płaconych w ratach równych i malejących może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy. Jeśli mamy do czynienia z ratami malejącymi, kapitał zostaje spłacony szybciej niż w przypadku rat równych, dlatego też odsetki są mniejsze. Jednakże pierwsze raty kredytów o malejącej kwocie miesięcznej spłaty są wyższe, przez co bardziej obciążają nasz budżet, jest to najczęstszym czynnikiem, decydującym przy wyborze sposobu spłacania pożyczki. Dodatkowo zawsze wyższa będzie zdolność kredytowa liczona dla rat równych, co też często wpływa na to, że wybieramy właśnie równe raty.

Jaki kredyt jest dla mnie?

Należy zadać sobie kilka podstawowych pytań.

  • Czy stać mnie na raty malejące? – jeśli mamy duże wątpliwości, czy przy wysokich pierwszych ratach damy radę „związać koniec z końcem”, warto pomyśleć o ratach równych. Trzeba też wziąć pod uwagę to, że jeżeli kupujemy nowe mieszkanie (z czym rzecz jasna wiąże się kredyt hipoteczny), potrzebne będą nam też fundusze na remont, co przy ratach malejących może być ciężkie do wygospodarowania.
  • Jak dużej kwoty potrzebuję? – jeżeli chcemy liczyć na bardzo dużą kwotę, lepiej zdecydować się na raty równe, bo jak już wcześniej zostało wspomniane, wyższa jest zdolność kredytowa naliczana przy ratach równych.
  • Jak długo chcę spłacać kredyt? – długość okresu kredytowania również ma duże znaczenie. Jeżeli chcemy jak najszybciej spłacić kredyt, lepiej zdecydować się na raty malejące, ponieważ wtedy miesięczna kwota do zapłaty będzie wyższa, przez co możemy zaoszczędzić jeszcze większą sumę na odsetkach.
  • Jak dużo chcę zapłacić za mój kredyt? – odpowiedź nasuwa się sama. Nikt nie lubi przepłacać, a tym bardziej świadomie. Raty malejące, to mniejsze odsetki, czyli tańszy kredyt.

Jeżeli odpowiemy sobie na te pytania, nie będziemy już mieć większego problemu z podjęciem decyzji dotyczącej wysokości rat kredytu. Musimy tylko pamiętać, że jest to decyzja długoterminowa, więc jeżeli teraz stać nas na większe raty, to warto zabezpieczyć swoją przyszłość i wybrać raty malejące. Przezorny zawsze ubezpieczony, a przecież nikt z nas nie ma stuprocentowej pewności, jak będzie wyglądała jego sytuacja finansowa za kilka, czy kilkadziesiąt lat.

Może Ci się również spodoba