Niska zdolność kredytowa
W dzisiejszych czasach słowo „kredyt” już nie napawa nikogo lękiem i niepokojem. Duża liczba osób myślących o własnym mieszkaniu musi się odwołać do takiego rozwiązania. Najczęściej osiągalne w przypadku nieruchomości jest uzyskanie wkładu własnego, o całej kwocie niekiedy trzeba zapomnieć. Ale kredyt to nie tylko kredyt hipoteczny, czasem potrzebujemy zastrzyku gotówki w celu załatania dziury budżetowej lub też aby sfinansować wydatek, którego nie można było przewidzieć.
Czym jest kredyt?
Kredyt jest formą pożyczki. Mogą go udzielać jedynie banki i jest on zawsze obciążony kosztem. Ponadto, kredyt zawsze wiąże się z podpisaniem umowy i jest udzielany w konkretnie sprecyzowanym celu. Kwestia udzielania kredytu jest dokładnie uregulowana przez prawo.
Co może nam utrudnić wzięcie kredytu?
Na pewno nie poprawi naszej sytuacji fakt, że jesteśmy już zadłużeni. To znacząco obniża naszą wiarygodność w oczach banku. Więc, przed przystąpieniem do składania wniosku, postarajmy się spłacić wcześniejsze zobowiązania. Jest to często bagatelizowane, gdyż nie jesteśmy świadomi, jak bardzo to nam szkodzi. Nawet z pozoru niewielka rata może nam ograniczyć górną kwotę kredytu o kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Karta debetowa a kredyt
Kolejnym utrudnieniem na drodze do kredytu jest karta debetowa. Jeśli często z niej korzystaliśmy, bank na pewno to odnotuje w naszej historii i będzie trudniej. Liczy się też kwota, do której możemy zaciągnąć debet na koncie. Czyli znowu, przed wizytą w banku i złożeniem wniosku o kredyt- likwidujemy kartę debetową.
Nie mam umowy o pracę – nie dostanę kredytu ?
Nie koniecznie. Tak samo jak umowa na czas nieokreślony nie jest gwarantem uzyskania kredytu, tak samo popularne umowy zlecenie też nie zamykają nam ostatecznie drogi do uzyskania gotówki. Bank po prostu może wymagać okresu zatrudnienia obejmującego np. 2 lata wstecz i zaświadczenia od pracodawcy. Może zdarzyć się tak, że będziemy mieli z tego powodu jedynie wydłużony okres kredytowania.
I tutaj się zatrzymajmy. Jeżeli złożymy wniosek na krótszy okres kredytowania może nas to wykluczyć na starcie. Dłuższy okres to niższe raty i tym samym większa wiarygodność dla banku.
Z dużym prawdopodobieństwem wybór rat stałych jest lepszym wyjściem niż malejących. Te zaczynają się od większych kwot i z czasem maleją. A bank oceniać będzie naszą zdolność względem tych pierwszych, wyższych.
Wkład własny zwiększy zdolność kredytową
W wielu przypadkach myśleć o kredycie możemy jedynie posiadając już pewną kwotę. Więc albo sami ją wcześniej uzbieramy, czy to oszczędzając czy pożyczając od rodziny czy znajomych. Jeśli nie mamy takich możliwości, to być może będziemy musieli poczekać z kredytem. Opcją równie dobrze widzianą przez banki jest już posiadana nieruchomość. Nawet jeśli takowa nie należy do nas, wymagana jest zgoda właścicieli, na przykład rodziców, aby już inne przeszkody nie były tak wykluczające.
Konto bankowe a kredyt
Jeżeli już wybraliśmy bank, który ma najbardziej korzystną dla nas ofertę, warto założyć tam konto. Bank i tak może tego wymagać, a jeśli zrobimy to wcześniej, będzie miał już do wglądu naszą historię. Doskonale będzie widoczne, jakie kwoty wpływają na konto i jak są dysponowane. Czy oszczędzamy, czy wydajemy wszystko do końca.
Można też starać się o kredyt w kilku placówkach. Każdy bank może mieć inne procedury przyznawania kredytów. Czyli jeśli jeden nam odmówi, nie znaczy to że w ogóle musimy pożegnać się z kredytem. Możemy próbować dalej. Poza tym, do kolejnych wniosków przygotujemy się lepiej.
Żyranci mają wpływ na Twoją zdolność kredytową
Żyranci też mogą nam nieco pomóc. Są to w zasadzie osoby, które przejmą za nas spłatę kredytu, jeśli my nie będziemy tego mogli robić. Jest to oczywiście najgorsza wizja, ale dla banku takie osoby będą dodatkowym zabezpieczeniem. Możemy też się postarać wyszukać współkredytobiorcę. Najlepiej,żeby była to osoba rzeczywiście podwyższająca naszą zdolność kredytową. Czyli musi mieć wyższe zarobki od naszych, również nieskazitelną historię kredytową. I nie szukajmy osób starszych, bo dla nich bank wyznacza krótszy okres kredytowania.
Oczywiście przed tym, zanim zdecydujemy się na kredyt warto wszystko dokładnie przemyśleć. Kredyt hipoteczny będzie nam towarzyszył przez nawet 30 lat, więc jest to poważna decyzja. Porównajmy to, co oferują instytucje bankowe. Zorientujmy się w sytuacji. Warto poświęcić temu nieco czasu, żeby dostatecznie dobrze się przygotować i aby zminimalizować prawdopodobieństwo negatywnej oceny naszej zdolności kredytowej.