Czy konto oszczędnościowe się opłaca?
Oprocentowanie
Konto i lokata mają zarówno cechy wspólne, jak i różnicujące. Przede wszystkim służą oszczędzaniu pieniędzy i są oprocentowane. Oczywiście jest to zawsze większy procent niż w przypadku zwykłego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, który z reguły albo jest bardzo słabo oprocentowany, albo wcale. W tym wypadku różnica między kontem oszczędnościowym a lokatą polega na tym, że lokata zazwyczaj zapewnia nieco wyższy procent. Zdarzają się jednak banki, w których będzie to różnica minimalna.
Coraz częściej oprocentowanie rachunku oszczędnościowego może konkurować z lokatą. Szczególnie biorąc pod uwagę inne korzyści, wynikające z posiadania tego typu rachunku. Oczywiście konta oszczędnościowe posiadają bardzo różne oprocentowanie. Wszystko zależy od banku, aktualnej sytuacji na rynku finansowym oraz także od różnego rodzaju ograniczeń danego konta.
Transakcje, wpłaty i wypłaty
Kolejną różnicą jest to, że umieszczając pieniądze na lokacie mamy do czynienia z sytuacją, w której, jak przywykło się mówić, „zamrażamy pieniądze”. Chodzi o to, że wybierając tę formę oszczędzenia, nie możemy wypłacić pieniędzy przed upływem terminu, na jaki je złożyliśmy, bez utraty odsetek. Oznacza to, że decydując się na przykład na roczną lokatę, nie będziemy mogli korzystać z tych pieniędzy przez rok, aby po upływie tego czasu bank wypłacił należne nam odsetki.
Inaczej wygląda sytuacja przy założeniu konta oszczędnościowego. W tym wypadku będziemy mogli skorzystać z naszych pieniędzy w każdej chwili, gdy tylko będą nam potrzebne. Należy jednak pamiętać, że przy większości kont oszczędnościowych w ciągu miesiąca będziemy mogli dokonać tylko jednej bezpłatnej operacji wybrania pieniędzy lub dokonania przelewu. Za każdą kolejną transakcję będziemy musieli zapłacić, a koszty takiej operacji mogą przewyższać zyski wynikające z oprocentowania.
Bywają konta oszczędnościowe, które gwarantują całkowicie darmowy i swobodny przepływ gotówki, jednak w wypadku takich kont mamy do czynienia z dużo niższym oprocentowaniem. Oczywiście jeśli bardziej zależy nam na częstym korzystaniu z takiego konta i będziemy je traktować jako rodzaj internetowej skarbonki lub jako drugie konto, to możemy zrezygnować z wyższego oprocentowania na rzecz większej swobody. Podobnie, gdy trudno nam wyliczyć, ile pieniędzy możemy odłożyć, a ile będziemy potrzebowali do następnego miesiąca. Również gdy chcemy dopiero nauczyć się oszczędzać w ten sposób, możemy wybrać tego typu konto, a ewentualnie później je zmienić.
Jednak przy rozsądnym gospodarowaniu finansami lepiej oprocentowane konto, nawet kosztem mniejszej elastyczności, jeśli chodzi o liczbę transakcji, będzie rozwiązaniem bardziej opłacalnym finansowo.
Jeśli chodzi o wpłaty na lokatę lub konto oszczędnościowe to również zachodzą pewne różnice. Na konto możemy wpłacać w każdej chwili dowolną kwotę, która będzie liczyła się do wyliczenia odsetek. Może to być zarówno 50 złotych, jak i 1000 złotych. W wypadku wpłat wysokość oprocentowania nie ma wpływu na ich liczbę lub minimalną kwotę. W przypadku lokaty, nie moglibyśmy sobie pozwolić na niewielkie wpłaty gotówki z dużą częstotliwością.
Konto dodatkowe
Przy zakładaniu konta oszczędnościowego trzeba pamiętać o tym, że zawsze jest to dodatek do głównego rachunku w banku. Dlatego jeśli chcielibyśmy swoje oszczędności złożyć na tego typu koncie w innym banku, to musielibyśmy założyć tam również rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Jeżeli nie chcemy rezygnować ze swojego banku z tego powodu, to założenie drugiego konta w innym banku zazwyczaj mija się z celem. Szczególnie, że założenie nowego konta z reguły wiąże się z pewnymi stałymi opłatami.
Część banków do konta oszczędnościowego oferuje kartę bankomatową. W tym wypadku dochodzi oczywiście pewna opłata za jej wyrobienie i użytkowanie. Karta ma jednak sens tylko w wypadku, gdy bank w żaden sposób nie ogranicza nam możliwości transakcyjnych na koncie oszczędnościowym, a my zamiast do okładania pieniędzy, używamy tego konta jako pewien rodzaj subkonta, na przykład z funduszami na wakacje, wyjazdy, jakieś zakupy itd.
Kiedy się opłaca
Konto oszczędnościowe zdecydowanie warto założyć, jeżeli szukamy jakiegoś bezpiecznego sposobu na w miarę regularne odkładanie naszych pieniędzy lub po prostu zbieramy na coś konkretnego. Tym bardziej, jeśli w najbliższym czasie okaże się, że część pieniędzy musimy z konta wycofać, ponieważ pojawiła się jakaś nagła potrzeba. W przypadku tego typu konta nie stracimy, przez jakąś nagłą sytuację, wszystkich odsetek, jak mogłoby się stać w przypadku lokaty. Wystarczy rozsądne gospodarowanie domowym budżetem i pilnowanie się, aby nie dokonywać transakcji przekraczających miesięczny limit.. Dodatkowo pieniądze na koncie oszczędnościowym często są oprocentowane podobnie jak lokaty, a kapitalizacja odsetek występuje zazwyczaj co miesiąc. Dlatego poświęcając trochę czasu na odszukanie odpowiedniego dla nas konta, z pewnością będziemy zadowoleni. Musimy tylko pamiętać o jego ograniczeniach i przemyśleć czy perspektywa możliwości wycofania pieniędzy w każdej chwili bez utraty profitów nie będzie dla nas momentami zbyt kusząca.
Łukasz Kordowski
