Niska emerytura z ZUS – sposoby oszczędzania na emeryturę
Niestety większość ludzi nigdy nie zastanawia się nad sposobami polepszenia i zabezpieczenia swojego statusu materialnego podczas „najdłuższych wakacji życia”. Nie trzeba mieć wykształcenia ekonomicznego aby zacząć od najprostszych alternatyw dla państwowego systemu emerytalnego. Polacy są coraz bardziej świadomi, że czeka ich niska emerytura z ZUS. Sprawdź jaki może być przepis na spokojne i dostatnie życie na emeryturze.
Jednak musimy zacząć od budowania w sobie przyzwyczajenia do odpowiedzialnego oszczędzania. Poniżej chciałbym przedstawić kilka ciekawych alternatyw dla państwowego systemu ZUS. Warto również zapoznać się z artykułami na temat inwestycji i oszczędzania oraz naszym rankingiem kont oszczędnościowych.
Sztuka – prestiżowa inwestycja w piękno
300 milionów dolarów – taką sumę zapłacił nieznany inwestor w 2015 roku za przyjemność posiadania obrazu Paula Gauguina „Nafea Faa Ipoipo” (pl. „Kiedy wyjdziesz za mąż?”). Z perspektywy zwykłego zjadacza chleba ta zawrotna suma może wydawać się fanaberią. Ale czy jest to wynik jedynie absurdalnych wymysłów miliarderów? Otóż inwestycja w sztukę jest jedną z najstarszych form lokowania kapitału zapewniającą przy odpowiednich warunkach naprawdę wysokie dochody.
O poziomie ryzyka decydują nazwisko autora oraz uznanie wśród środowisk krytyków sztuki. Nazwiska Picasso, Munch, Van Gogh zapewniają dużą pewność inwestycji, w praktyce prawie nie ma możliwości na spadek wartości obrazu znanego i cenionego artysty (pod warunkiem, że technicznie wszystko jest zabezpieczone w odpowiedni sposób). Jednak wielkie nazwisko z reguły nie da nam zarobić dużych kwot w ujęciu rocznym bowiem z niskim ryzykiem inwestycji zawsze w parze spaceruje niższa możliwość zarobku.
Dla agresywnych graczy głodnych dużych zwrotów z kapitału początkowego zostają więc młodzi, utalentowani ale nie znani jeszcze w szerszej publiczności artyści. Lecz sprawa nie jest taka prosta bowiem musimy posiadać dużą wiedzę dotyczącą sztuki, ponieważ bardzo łatwo zainwestować w coś co nie okaże się dziełem sztuki. Jednak trzeba pamiętać, że inwestowanie w obrazy to zdecydowanie działanie długookresowe, nie należy się nastawiać na zarobki już po 2-3 latach. Obrazy posiadają także coś unikalnego w porównaniu do instrumentów rynku finansowego czy surowców – ogromną wartość estetyczną, prestiż i możliwość codziennego obcowania z nią, wypłacają tak zwaną „dywidendę emocjonalną”.
Złoto – pewność i stabilność
Co jakiś czas do branżowych portali i telewizji informacyjnych powracają informacje o zmianach lub sporach dotyczących rezerw złota danych państw. A czy nam, jako zwykłym uczestnikom życia codziennego myślącym o zabezpieczeniu emerytalnym jest potrzebne? Wiesz już, że prawdopodobnie czeka Cię niska emerytura z ZUS, warto więc rozważyć tę opcję. Złoto pełnić może dwie funkcje – spekulacyjną i zabezpieczającą. Tą pierwszą możemy odrzucić z racji tego, że naszym celem nie jest spekulacja i granie na cenach, które w długim okresie nie jest zbyt dobrym sposobem na zarobek. Jednak metal ten słusznie uznawany jest za prawdziwy gwarant wartości w przeciwieństwie do współczesnego pieniądza, którego wartość jest oparta jedynie na zapewnieniach danego rządu.
Możliwości zakupowe za jedną uncję złota są bardzo porównywalne teraz jak i kilkadziesiąt lat temu. Tego samego nie możemy powiedzieć choćby o tym ile możemy kupić za tysiąc dolarów dziś i kilkadziesiąt lat temu. Więc posiadanie złotego kruszcu potraktować można jako zabezpieczenie przed inflacją, która jest nieunikniona. Podkreślając zalety można przytoczyć jeszcze bardzo skrajny przykład (ale czy niemożliwy?) wojny, podczas której, żadne pieniądze nie mają wartości bo nie funkcjonuje instytucja państwa a więc gwarant ich wartości.
Jak kupować złoto?
Eksperci odradzają kupowanie przedmiotów ze złota takich jak biżuteria, figurki, ramki jeżeli chcemy skupić się wyłącznie na inwestowaniu w kruszec. Problemem jest wartość dodana owych przedmiotów czyli faktyczna cena przewyższająca wartość złota zawartą w danym produkcie. Tłumacząc na przykładzie, jeżeli będziemy chceli spieniężyć zakupioną wcześniej figurkę to będziemy musieli sprzedać ją po cenie giełdowej złota, a więc niższej niż cena zakupu lub liczyć na szczęście i kupca zainteresowanego tą konkretną figurką i zdolnego zapłacić cenę po jakiej ją kupiliśmy. Nie warto też kupować numizmatów jeżeli nie jesteśmy znawcami i koneserami. Podobnie jak w przypadku biżuterii, wartość przenoszonego przez nie złota będzie niższa niż wartość całej transakcji zakupu. Mają one głównie znaczenie kolekcjonerskie.
Jak inwestować w złoto?
Monety bulionowe lub sztabki ale tylko u sprawdzonych sprzedawców. Przy czym dla inwestycji nie opiewających na naprawdę duże sumy pieniężne zdecydowanie lepsze są monety bulionowe. Ich zaletą jest to, że łatwo je podzielić i spieniężyć tylko część naszych zasobów co przy sztabce, która jest nośnikiem dużej wartości pieniężnej może nie być tak łatwe i szybkie.
Co jest bardzo ważne?
Pamiętaj, że tylko złoto, które posiadasz fizycznie w miejscu bezpiecznym i dostępnym dla Ciebie jest prawdziwym zabezpieczeniem. Jeżeli kupujemy złoto, które posiadamy tylko w sposób wirtualny to wówczas, możemy tylko grać na spekulację jego ceną. Funkcja zabezpieczająca nie działa gdy nie mamy dostępu do fizycznego kruszcu.
Spółki dywidendowe – ciekawe podejście do giełdy
Giełda Papierów Wartościowych dla większości ludzi w Polsce kojarzy się raczej negatywnie, z miejscem gdzie w łatwy sposób stracić można pieniądze. Czy są to prawdziwe obawy? I tak i nie. Jeżeli nie mamy choćby podstawowej wiedzy to faktycznie, pieniądze możemy stracić tak szybko jak je zainwestowaliśmy. Jednak przy odpowiednim opracowaniu tematu spółek giełdowych możemy grać na niej bezpiecznie i osiągać regularne zyski.
Niska emerytura z ZUS – co robić?
Ciekawym przykładem długowiecznego myślenia o odkładaniu na emeryturę jest inwestycja pieniędzy w stabilne spółki wypłacające dywidendy, czyli tworzenie tzw. „dochodu pasywnego”. Przez co możemy osiągać bardzo ciekawy zwrot z zakupionych akcji co roku w zależności od tego jakie spółka ustala wysokości dywidendy na dany rok. Jako przykład podać możemy spółki skarbu państwa takie jak KGHM czy PZU jako teoretycznie jedne z najpewniejszych na rynku bo trudno sobie wyobrazić aby państwo pozwoliło upaść swoim spółkom.
Oczywiście to tylko przykład, nie można powiedzieć z pełna odpowiedzialnością, że którakolwiek spółka jest w 100% pewna, gra na giełdzie polega właśnie na samodzielnym zbadaniu i wychwyceniu niuansów, których nikt inny nie wychwycił. KGHM w 2012 roku wypłacił swoim akcjojariuszom aż 19,56% dywidendy. PZU w 2014 roku wypłaciło aż 10,94%. Takich zysków nie da nam żadna lokata, tym bardziej w obecnym środowisku minimalnych stóp procentowych.
Dywersyfikacja – podstawa każdego portfela
Jednak należy pamiętać, że nie ma jednego, idealnego sposobu na inwestowanie w przyszłość. Najbardziej rozsądnym podejściem jest dywersyfikowanie kierunków alokacji środków czyli podział kapitału na kilka części i inwestowanie ich w różnych miejscach. Tylko takie podejście pozwoli nam zabezpieczyć w dużym stopniu nasze pieniądze co jest podstawowym krokiem w długookresowym oszczędzaniu na emeryturę. Warren Buffet mówił: “Wall Street to jedyne miejsce, do którego jedni przyjeżdżają rolls royce’ami, aby zasięgnąć rady u tych, którzy podróżują metrem” i ta mądrość moim zdaniem pokazuje w pełni stosunek mądrych ludzi do oszczędzania.