Ranking Kredytów Hipotecznych Jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny?

Decyzja o kredycie mieszkaniowym należy do tych najważniejszych w życiu, bowiem związana jest z zakupem nieruchomości i wpływa na domowe finanse zazwyczaj przez długi okres. Procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny jest długa i skomplikowana, w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, który możemy uzyskać w jeden dzień, od ręki.

W związku z powyższym warto do sprawy przygotować się rzetelnie i solidnie, na spokojnie. Niestety często zdarza się tak, że kwestie związane z kredytem próbujemy załatwić naprędce, dopiero gdy na horyzoncie pojawi się nieruchomość, która przyciągnęła naszą uwagę. Warto pamiętać, że pośpiech i emocje to nie najlepsi doradcy w tej materii. Poniższy ranking kredytów hipotecznych zdecydowanie ułatwi analizowanie dostępnych ofert. Kolejność ofert w rankingu uzależniona jest wielkością raty, zatem pierwsza pozycja to najtańszy kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny – krok po kroku

Doradca kredytowy przede wszystkim podpowie, jak, krok po kroku, będzie przebiegać procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny. Podpowie też, jakie działania podejmować, by czas oczekiwania skrócić do minimum oraz udzieli wsparcia w negocjacjach z bankiem, a nawet deweloperem. Jeżeli potrzebujesz pomocy w wyborze kredytu skontaktuj się z naszym doradcą.

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Rozglądanie się za nieruchomością nie ma sensu, jeśli nie wiemy, jakie są nasze możliwości finansowe. Zanim wiec przystąpimy do realnego i poważnego poszukiwania mieszkania, zwróćmy się do doradcy o pomoc w orientacyjnym określeniu zdolności kredytowej. Jednocześnie, na tym etapie zapoznamy się z listą dokumentów, które są wymagane, by uzyskać kredyt, a także szacowanymi wysokościami rat i innymi kosztami, tzw. okołokredytowymi. Będzie potrzebna informacja dotycząca umowy o pracę, oraz średniego wynagrodzenia za ostatnich kilka miesięcy. Osoby, które prowadzą własną działalność gospodarczą powinny przedłożyć dokumentację ukazującą finanse ostatniego roku podatkowego oraz roku bieżącego. Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, między innymi liczba członków w rodzinie, dochody, okres spłaty, karty kredytowe z wysokimi limitami, debety na koncie. Ranking kredytów hipotecznych nie uwzględnia indywidualnej dla każdej osoby zdolności kredytowej dlatego informacje w nim zawarte powinny być punktem wyjścia do dalszych poszukiwań. Sugerujemy bezpośredni kontakt z przedstawicielem banku poprzez wypełnienie formularza zgłoszeniowego.

Warto pamiętać, że po zaciągnięciu kredytu hipotecznego zdolność kredytowa znacznie maleje. W związku z tym, jeśli oprócz samego zakupu nieruchomości mamy w planach remont, wykończenie mieszkania czy domu, warto po prostu uwzględnić to w kredycie hipotecznym. Kredytu gotówkowego bowiem nie dostaniemy na lepszych warunkach niż kredytu hipotecznego, który dla osoby fizycznej jest najkorzystniejszy. A jeśli zdolność kredytowa spadnie do zera, w ogóle nie będziemy mieli szans na dodatkową pożyczkę z banku.

Poszukiwania nieruchomości i umowa przedwstępna

Gdy już wiemy, za jaką kwotę możemy dokonać zakupu, możemy przejść do poszukiwań. Jeśli jesteśmy zdecydowani na daną nieruchomość, podpisujemy umowę przedwstępną ze sprzedającym. W takim kontrakcie należy uwzględnić cenę lokalu, wysokość zadatku, oznaczenie mieszkania czy domu oraz stron umowy, a także termin zawarcia umowy przyrzeczonej. Pamiętajmy, że proces ubiegania się o kredyt hipoteczny może zająć nawet 3 miesiące, dobrze mieć to na uwadze.

Wniosek kredytowy – przygotowanie i analiza

Ranking kredytów hipotecznych pomoże Ci wybrać banki, z którym warto rozpocząć współpracę. Kolejnym etapem „drogi” jest wypełnienie wniosku kredytowego oraz załączenie do niego określonej dokumentacji. Wśród dokumentów, które dołączamy do podania znajdują się
między innymi: dowód tożsamości, zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy na formularzu bankowym (z banku, w którym ubiegamy się o kredyt), roczne zeznania składane w US lub PIT od pracodawcy oraz dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości. Warto nadmienić, że jeśli kredytobiorca zarabia na innej podstawie niż umowa o pracę, lista dokumentów, które należy przedłożyć będzie dłuższa i inna. Podobnie, jeśli ubiegamy się o kredyt na budowę domu lub zakup lokalu wraz z remontem.

Ważne jest to, by wniosek o kredyt hipoteczny złożyć w kilku bankach. Trzeba mieć bowiem na uwadze, że bank, na który stawialiśmy w pierwszej kolejności, może nam odmówić. W takiej sytuacji mamy „metę” w innej placówce bankowej. Z kolei, jeśli wszystkie wnioski zostaną rozpatrzone pozytywnie, możemy, a nawet jest to wskazane, pokusić się o negocjacje warunków.

Proces związany z analizą wniosku jest zawiły i skomplikowany. Przebiega na trzech płaszczyznach: finansowej, technicznej i prawnej. Eksperci sprawdzają przede wszystkim, ponownie, zdolność kredytową, badają różne kwestie związane z nieruchomością oraz oceniają, czy papiery złożono zgodnie z literą prawa. W razie ewentualnych pomyłek, braków, niejasności procedura jest zawieszana do chwili ich uzupełnienia, wyjaśnienia.

Po około 1-2 tygodniach możemy liczyć na wstępną decyzję kredytową (ma ona charakter warunkowy i może zostać przekształcona w decyzję negatywną), wraz z którą otrzymujemy listę dokumentów, które jeszcze dodatkowo musimy dostarczyć. Na tym etapie można zestawić poszczególne oferty i zrezygnować z banków, których warunki nie są satysfakcjonujące. Dostarczamy wspomnianą, dodatkową dokumentację i musimy liczyć się z tym, że dociekliwość analityków na tym może się nie skończyć.

Przed wydaniem decyzji ostatecznej bank także, zazwyczaj, oczekuje dodatkowych wyjaśnień, dostarczenia dokumentacji. Decyzja ostateczna jest ważna przez 30 dni, w niektórych placówkach 3 miesiące.

Umowa kredytu hipotecznego

Gdy pozytywnych decyzji ostatecznych mamy kilka, przed podpisaniem umowy możemy podjąć się negocjacji. Tu szczególnie cenna okaże się pomoc doradcy. Wybrany bank w ciągu kilku dni przygotuje dla nas umowę. Przed podpisaniem należy ją uważnie przeczytać, a najlepiej skonsultować jej treść z doradcą. Po zawarciu umowy z bankiem udajemy się do notariusza, by ostatecznie nabyć własność nieruchomości. Na podstawie aktu notarialnego instytucja bankowa wypłaci kredyt. Dokument stanowi dowód, że uiściliśmy naszą część ceny.
Przed otrzymaniem środków należy jeszcze wpisać hipotekę na rzecz banku. Możemy to zrobić w ramach aktu notarialnego lub złożyć właściwe podanie w Sądzie Rejonowym w Wydziale Ksiąg Wieczystych właściwym ze względu na lokalizację mieszkania czy domu. Czasem banki oferują wyręczenie klienta w tej kwestii. Musimy także ubezpieczyć lokal od ognia i zdarzeń losowych.

Autor tekstu: Adrianna Krapa

Jak zwiększyć zdolność kredytową i szansę na tani kredyt hipoteczny

Na samym początku warto zatroszczyć się o swoją zdolność kredytową. Dobrym rozwiązaniem jest zamknięcie kart kredytowych czy też otwartych linii debetowych. Ma to na celu zmniejszenie zobowiązań, co pozwoli na uzyskanie większej kwoty pożyczki. Innym sposobem jest zwiększenie zarobków, niekoniecznie naszych. W tym przypadku wystarczy wziąć kredyt mieszkaniowy wraz z inną osobą. Może to być współmałżonek bądź nawet jeden z rodziców.

Co więcej, bank sprawdza historię kredytobiorcy. W Biurze Informacji Kredytowej znajdują się wszystkie informacje dotyczące spłacanych kredytów bądź rat. Zawierają one dane o terminowych wpłatach, ale także o braku opłat uiszczonych na czas.

Gdy nie posiadamy żadnej historii kredytowej, dobrym rozwiązaniem jest wzięcie nawet niewielkiego AGD na kilka rat (zwłaszcza, jeśli spotkamy się z ofertą, która umożliwia kredyt 0%). Warto to zrobić także gdy posiadamy odpowiednią gotówkę na koncie. Zabieg ten ma za zadanie zapewnienie dobrej przeszłości kredytowej. Bank w ten sposób będzie miał szansę zobaczenia, że potencjalny kredytobiorca spłaca raty w terminie. Co więcej, brak historii może zadziałać na naszą niekorzyść.

Ranking kredytów mieszkaniowych – jak wybrać dobrą ofertę?

Gdy wiemy już, jaką kwotę musimy uzyskać na wymarzone mieszkanie, należy znaleźć odpowiedni bank, z którego usług chcielibyśmy skorzystać. Powyższy ranking kredytów mieszkaniowych umożliwi Ci poznanie ofert banków, miesięcznych rat, opłat i innych prowizji. Należy zastanowić się ile naprawdę jesteśmy w stanie wydawać. Jeśli rata okaże się zbyt wysoka, warto wziąć kredyt na większą ilość lat. Parametry oczekiwanego kredytu można zmieniać w naszym kalkulatorze kredytów hipotecznych.

Często dobrym rozwiązaniem jest zdecydowanie się na dodatkową ofertę w danym banku (np. na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy). Może w pewnym stopniu obniżyć koszty uzyskania kredytu bądź takiemu klientowi zostanie zaoferowany kredyt z niższą marżą.

Kredyt hipoteczny a wkład własny?

Należy także pamiętać o istotnej kwestii, którą jest wkład własny. Według decyzji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) osoba, które decyduje się na zaciągnięcie kredytu, powinna być w stanie wziąć na siebie część ryzyka. Postanowienie to jest ukłonem w stronę banków, które dzięki temu są lepiej chronione. Od 2016 roku wkład własny wynosi 15 procent wartości kupowanego mieszkania bądź domu. Dla porównania, w 2015 roku wynosił on 10 procent.

Co ciekawe, wraz z podwyższeniem wartości wkładu własnego, niektóre banki zapowiedziały pozostawienie wymaganej wpłaty z zeszłego roku i podniesienie marży. Mimo to, takie postanowienie nie jest zgodne z wymogami KNF.

Mieszkanie dla młodych (MDM)

MDM jest rządowym programem, który ułatwia młodym osobom nabycie pierwszego mieszkania bądź domu jednorodzinnego. O dofinansowanie mogą starać się osoby, które nie ukończyły 35 lat. Dotyczy ono osób samotnych oraz małżeństw. W przypadku osób będących w związku małżeńskim, pod uwagę będzie brany wiek młodszego z nich. Co więcej, aby wziąć udział w programie, do dnia zawarcia umowy nie mogą uprzednio być właścicielami bądź współwłaścicielami innego mieszkania albo domu. Dodatkowo, można spotkać się z zapisem, że zakupione mieszkanie będzie tylko służyło zaspokajaniu ich potrzeb. Oznacza to, iż skorzystanie z projektu uniemożliwia wynajmowanie.

Istnieje możliwość skorzystania z MDM, niezależnie od wieku lub wcześniejszego posiadania mieszkania. Dzieje się w to w przypadku, gdy osoba korzystająca ze wsparcia ma przynajmniej troje małoletnich dzieci, dzieci, które do ukończenia 25 lat uczą się bądź gdy dzieci, niezależnie od wieku, pobierają zasiłek pielęgnacyjnych lub rentę socjalną.

Skorzystać z oferty „Mieszkanie dla młodych” można na dwa sposoby. Jeden z nich zakłada brak własnych oszczędności. Jest to oferta, która posiada wyższą marżę naliczaną przez bank. Druga z kolei, korzystniejsza, wymaga od kredytobiorców posiadania własnego wkładu. W porównaniu ze standardowymi kredytami, koszt jest nadal nieco większy, ze względu na obciążenie większymi opłatami w przypadku dopłat. Mimo to, MDM jest szansą dla osób, które bez pomocy nie miałyby szansy na przyznanie im kredytu na mieszkanie. W przypadku chęci skorzystania z programu MDM nasz ranking kredytów hipotecznych również jest przydatny ponieważ większość banków współpracuje z klientami w ramach MDM,

Autor artykułu: Ewa Spocińska