Kalkulator Kredytu Hipotecznego – aktualne porównanie kredytów mieszkaniowych

Jaki kredyt hipoteczny wybrać? W końcu mówimy o jednej z najważniejszych decyzji naszego życia, która będzie determinowała najbliższe kilkadziesiąt lat! Niestety ustawowe zobowiązanie banków do ujawniania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) poskutkowało rozbudzeniem kreatywności bankierów w poszukiwaniu sposobów zwiększania obciążeń kredytobiorcy, co znacznie komplikuje wybór kredytu.

Aby nie dać się wzbierającej fali skrajnych nastrojów, dobrze jest na chwilę przystanąć i przyjrzeć się propozycjom banków. Poniższy kalkulator kredytu hipotecznego pomoże Ci rozeznać się w ofertach banków i podjąć decyzję, który kredyt mieszkaniowy warto wybrać.

Dlaczego tak trudno dostać kredyt mieszkaniowy?

Kto w dzisiejszych czasach nie marzy o własnym mieszkaniu? Dla wielu ludzi, czy to młodych i nie tylko posiadanie mieszkania na własność to szczyt marzeń. Bo co innego oprócz pracy, jak nie mieszkanie zapewnia jakąkolwiek stabilizację życiową. Lecz obecne czasy wymuszają na nas potrzebę zaciągnięcia, często dużego, kredytu na zakup wymarzonego „M”. Dzisiaj na niezaciąganie kredytu stać tylko jednostki. Ale nawet ci, którzy mają bardzo duże chęci życia samodzielnie na swoim, często zostają od razu sprowadzeni na ziemię, bo nie mają możliwości zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, gdyż banki im go nie chcą przyznać. Powyższy kalkulator hipoteczny dzięki uwzględnianiu wielu parametrów wyświetli aktualne i dopasowane do Twoich potrzeb porównanie kredytów hipotecznych. Informacje w nim zawarte pozwolą szczegółowo zapoznać się propozycjami banków i ułatwią dokonanie wyboru. Pozostaje jednak pytanie, dlaczego banki tak trudno przyznają kredyty w dzisiejszych czasach?

Kalkulator kredytu hipotecznego a aktualna sytuacja na rynku

Na początku warto zaznaczyć, że nasz kalkulator kredytu hipotecznego jest na bieżąco aktualizowany i uwzględnia aktualną sytuację na rynku kredytowym, która jest zupełną odwrotnością tego, co jeszcze 10 lat temu było normalnością. Przypomnijmy, że w tym okresie ludzie zaciągali kredyty na potęgę a banki były skłonne podpisywać umowy kredytowe bez większych zastrzeżeń. W ten sposób wiele osób bez zastanowienia zadłużało się nie spłacając zaciągniętego wcześniej zobowiązania lub zobowiązań a banki traciły na tym grube miliony. Obecnie od kilku lat banki i rządy państw narzuciły tak restrykcyjne warunki udzielania kredytów, że trzeba być nie lada super bohaterem własnych finansów, aby uzyskać kredyt zwłaszcza na mieszkanie. Kiedyś banki dawały na ten cel kredyt na 100 wartości inwestycji, a ludzie nie musieli posiadać żadnego wkładu własnego, a nawet żadnych zabezpieczeń. Do 2014 roku wystarczyło mieć tylko 5% wkładu własnego, aby móc starać się o kredyt mieszkaniowy, po 2014 roku trzeba było mieć już 10%. Na początku 2016 roku stawka została podwyższona do 15% wkładu własnego.

Na szczęście albo nieszczęście dla innych ta podwyżka nie jest aż tak uciążliwa, bo banki dalej mogą użyczać kredytów hipotecznych osobom z 10% wkładem własnym i spełniającym dodatkowe warunki. Jednym z warunków jest dodatkowe ubezpieczenie. Są również dwa inne rozwiązania, a mianowicie kredytobiorca musi przedstawić zabezpieczenie, jakim może być blokada dodatkowych środków na rachunku bankowym przez okres kredytowania albo zabezpieczenie, jakim może być zastaw na Obligacjach Skarbu Państwa, bądź Narodowego Banku Polskiego. Te dwa sposoby nie mają jednak większego znaczenia, a jedynie mogą pomóc przyznanie kredytu.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt mieszkaniowy

Oczywiście posiadanie wkładu własnego to nie jedyny warunek przyznania kredytu. Pierwszą i najważniejszą rzeczą, żeby w ogóle móc myśleć o kredycie mieszkaniowym jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Osoby posiadające negatywną historię, w ogóle mogą zapomnieć o kredycie. Ważne jest także pozbycie się wszystkich kart kredytowych, z których nie korzystamy, gdyż widnieją one wtedy, jako aktywne kredyty i tym samym obniżają naszą zdolność kredytową. Dobrze jest również pospłacać wszystkie inne kredyty, pożyczki lub raty i pozamykać limity na kontach. Najlepiej podczas ubiegania się kredyt mieszkaniowy mieć całkiem czyste konto.

Lecz niech nie wydaje się wam, że osoby, które nigdy nic nie brały na raty będą miały łatwiej, bo właśnie przez regularne spłacanie naszych zobowiązań punktujemy sobie w BIK’u, tym samym zwiększając naszą wiarygodność na wypłacalność w stosunku do banku. Kolejny warunek to nasze zarobki. Ich wysokość w zasadzie nie ma tak ważnego znaczenia, niż to ile nam zostaje pieniędzy po opłaceniu naszych wszystkich zobowiązań. Czyli wszystkie nasze koszty utrzymania, czynsze, opłaty za media, wydatki na jedzenie itd., a także ile mamy osób na utrzymaniu. Na tej podstawie bank może oszacować naszą zdolność do terminowej spłaty kredytu. Kolejny warunek to rodzaj umowy z pracodawcą. Banki raczej nie wykluczają żadnego rodzaju umowy, czy to na czas nieokreślony, określony, umowy zlecenie, o dzieło, kontraktu lub prowadzenia własnej działalności. Chociaż największe szanse mają osoby zatrudnione na podstawie umowy na czas nieokreślony, gdyż ten rodzaj umowy daje największą gwarancję stabilności zarobkowej w przyszłych latach. Osoby zatrudnione na pozostałe rodzaje umów muszą zwykle spełnić dodatkowe warunki jak na przykład dostarczenie deklaracji podatkowej PIT, o niezaleganiu składek ZUS, czy zaświadczyć prowadzenie działalności przez minimum 18 miesięcy. Kolejny warunek to także wiek kredytobiorcy. Banki najchętniej dają kredyty ludziom młodym do 35 roku życia, chociaż sam wiek zaciągnięcia kredytu nie ma takiego znaczenia jak wiek jego ostatniej spłaty i okres spłaty kredytu. W zasadzie im młodsi jesteśmy tym na dłuższy okres możemy zaciągnąć kredyt, bo banki z reguły nie dają kredytów osobą, które przy końcu spłacaniu mają około 75-80 lat. Jest to spowodowane tym, że jeśli osiągniemy wiek emerytalny nasze zarobki znacznie zmaleją w porównaniu z ostatnią wypłatą i możemy w tym okresie nie być w stanie spłacać dalszych rat.

Jak zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu

Pierwszy z nich to pomoc ze strony rodziny. Rodzina może nam pożyczyć parę groszy, jeśli nam brakuje do wkładu własnego, ponieważ jest to mniej ryzykowne niż branie pożyczki na ten cel lub innym sposobem jest wzięcie kredytu na spółkę z rodzicem, co zwiększa naszą szansę uzyskania kredytu. Kolejny sposób to programy dopłat rządowych, jednym z nich jest program „Mieszkanie dla Młodych”, czyli „MdM”, który daje nam możliwość uzyskania dopłaty z Banku Gospodarstwa Krajowego w wysokości 10%, czyli tyle ile wymagany jest wkład własny nadal w niektórych bankach. Rodziny z dwojgiem dzieci mogą liczyć nawet na 20% dopłaty, a z trojgiem 30%, lecz warunek to nieukończenie 35 lat przez jednego z kredytobiorców. Jednak ten program w tym roku się prawdopodobnie kończy, gdyż pieniędzy na dopłaty brakuje jak na wszystko w naszym kraju, natomiast trzeba mieć nadzieję, że może w przyszłości coś podobnego znów będzie dostępne.

Trudności z uzyskaniem kredytów i to nie tylko mieszkaniowych w przyszłości raczej nie zmaleją, bo już teraz wiadomo, że banki zaostrzają zasady przyznawania kredytów, a także ma wzrosnąć poziom wkładu własnego, który w 2020 roku ma wynieść 20%. Kredyt mieszkaniowy to z definicji bardzo drogi produkt, na który stać w zasadzie ludzi majętnych, a paradoksem jest, że najczęściej biorą go ludzie nienależący do tej grupy. Ale czy nie mogą mieć prawa do marzeń o własnym mieszkaniu?

Autor tekstu: Aleks Budziak

Kalkulator kredytów hipotecznych a kredyt hipoteczny na rozbudowę domu

Kredyt na remont uchodzi za rodzaj kredytu hipotecznego, czyli jako kredyt bankowy średnio lub długoterminowy dlatego powyższy kalkulator kredytów hipotecznych może być narzędziem wykorzystywanym przez osoby poszukujące kredytu na rozbudowę domu. Zabezpieczeniem umowy jest kredytowej hipoteka na nieruchomość. Kredyt na remont jest udzielany na cele inwestycyjne. Wartym uwagi jest fakt, że hipoteka nie obowiązuje w każdym kredycie i jest to zależne od kosztów. W wypadku niskiego kosztu remontu, można wybrać droższy kredyt gotówkowy. W sytuacji, gdy remont może poważnie nadszarpnąć budżet domowy, dobrą możliwością jest wybór bardziej korzystnej dla portfela hipoteki.

Procedury – kredyt hipoteczny

Obowiązują tutaj jednakowe procedury jak przy kredycie konsumpcyjnym. By dostać kredyt hipoteczny, należy przede wszystkim złożyć odpowiedni wniosek i dokumenty. Mówiąc o dokumentach, mowa tutaj o informacji na temat naszych przychodów i wydatków. Dzięki takiej wiedzy, dany bank jest w stanie ocenić zdolność kredytową klienta. Instytucja może również sprawdzić przeszłość finansową klienta, na przykład czy aspirujący kredytobiorca widnieje w Biurze Informacji Kredytowej. Gdy wszystko skończy się dla klienta pomyślnie, dostanie on ofertę kredytu. To jednak nie jest wszystko. Należy również uzgodnić wysokość rat, okres ich spłaty, odsetki. Raty mogą być wybrane jako równe albo malejące. Czas na jaki zawierany jest kredyt osiąga czasem kuriozalne terminy, bo nawet do 40 lat spłaty. Wybrane banki oferują również wakacje od kredytu. Polega to na tym, że kredytobiorca może raz w ciągu rok nie zapłacić raty, co skutkuje przedłużeniem okresu spłacania rat. Nie umniejsza to jednak faktu, że tak zwane wakacje od kredytu są wyjątkowo atrakcyjne. Klient banku musi również wnieść prowizję. Jest to inaczej nazywane opłatą za przygotowania do transakcji, naliczane przez bank jako uregulowanie kosztów związanych z przyznawaniem kredytu. Jakie to czynności? Kredytobiorca pokrywa tutaj nawet koszt samego rozpatrzenia wniosku czy podpisania umowy. Kolejno, należy uzgodnić z bankiem i ustanowić hipotekę na wypadek problemów związanych z finansami. Jak działa hipoteka? Gdy klient nie jest w stanie spłacać raty, bank może przejąć dom by pokryć pozostałe zobowiązania. Dopiero po zakończeniu wyżej opisanych procedur, bank przeleje kwotę zatwierdzoną w umowie na konto kredytobiorcy. Bank może również żądać ubezpieczenia nieruchomości od wypadków losowych lub wykupienia polisy na życie na okres spłacania kredytu mieszkaniowego.

Kosztorys, harmonogram, operat i inne dokumenty

Wszystkie fakty związane z remontem, jego przebieg, plany, stan zaawansowania robót, wykonawcę remontu należy udokumentować. Konieczne jest sporządzenie harmonogramu prac remontowych oraz kosztorysu. Muszą być one poświadczone i przez kredytobiorcę i potwierdzone jego podpisem. Te dwa dokumenty należy dołączyć do wniosku o kredyt hipoteczny. Banki najczęściej wymagają, by harmonogram i kosztorys były sporządzone przez osoby posiadające uprawnienia budowlane. W banku mogą również poprosić o wypis, a czasem też wyrys z ewidencji gruntów i mapę ewidencyjną. Kredytobiorca potrzebuje również dodatkowo aktu notarialnego nabycia nieruchomości. W razie braku księgi wieczystej wystarczy zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej. Warto też pamiętać o dokumencie potwierdzającym powierzchnię użytkową nieruchomości, na przykład decyzja o wymiarze podatku od nieruchomości lub projekt architektoniczny. Wymagany jest również operat szacunkowy nieruchomości. Jest to autorska opnia rzeczoznawcy. Określa przedmiot wyceny i musi być sporządzony w formie pisemnej. Jednak postawiony jest w tym wypadku jeden warunek. Rzeczoznawca musi być zapisany na honorowanej przez bank liście rzeczoznawców. Do wszystkich wspomnianych dokumentów należy dołączyć klauzulę ostateczności decyzji. Dokumentów jest bardzo dużo i niestety wszystkie banki, również te, które uwzględnia nasza porównywarka kredytów hipotecznych będą ich wymagały podczas składania wniosku i podpisywania umowy kredytowej.

Czas to pieniądz

W myśl zasady „czas to pieniądz” należy jak najszybciej zgromadzić wszystkie dokumenty i dostarczyć do banku. Im szybciej klient poradzi sobie z dokumentacją tym szybciej doczeka się na ostateczną decyzję kredytową. Warto też pamiętać, że analityk bankowy może poprosić o złożenie kolejnych dodatkowych dokumentów. Biorąc kredyt, powinno się rozpatrzyć wszystkie możliwe oferty we wszystkich dostępnych bankach. W wyborze kredytu o najniższym koszcie i miesięcznej racie pomoże kalkulator kredytu hipotecznego. W razie wątpliwości można liczyć również na nasze bezpłatne doradztwo. Doradca wspiera klienta od momentu wyboru ofert do autentycznej finalizacji umowy z bankiem. Pozwala oszczędzić na czasie przy formalnościach oraz stresie.

Autor artykułu: Jakub Barakomski