Lokaty - Ranking Lokat Bankowych - porównaj najlepsze lokaty

Najważniejszym kryterium decydującym o tym czy lokata jest korzystna jest stawka oprocentowania oraz okres, na który musimy zamrozić pieniądze aby otrzymać oczekiwany zwrot z inwestycji. Niestety z roku na rok coraz trudniej znaleźć lokatę, która zapewni wysokie i dające satysfakcję odsetki. Polski rynek lokat bankowych jest bardzo dobrze rozwinięty, a mnogość ofert sprawia, że można zagubić się podczas szukania tej odpowiedniej. Aktualnie banki oferują bardzo niskie oprocentowanie dla lokat dłuższych niż 6 miesięcy, dlatego najkorzystniej jest lokować pieniądze na lokatach krótkoterminowych. Niestety zmusza to inwestorów do częstszego analizowania ofert i współpracy z wieloma bankami. W rankingu lokat terminowych prezentujemy cztery najlepsze lokaty dostępne na rynku. Ranking lokat bankowych jest aktualizowany kilka razy w miesiącu co daje czytelnikom gwarancję wyboru najkorzystniejszej oferty. Lokatę w banku możesz założyć bez wychodzenia z domu – kliknij przycisk „Załóż lokatę” i wypełnij wniosek dostępny na stronie internetowej banku. Ostatnia aktualizacja rankingu: 10 wrzesień 2016r.

Ranking lokat bankowych – najlepsze lokaty – kwiecień 2018

Jak wybrać najlepszą lokatę?

Aktywne oszczędzanie to ostatnimi czasy pojęcie dość popularne. Coraz więcej osób zmienia swoje nawyki i pieniądze przeznaczane wcześniej na zbędne wydatki odkłada do przysłowiowej skarbonki. Jest to odbierane bardzo pozytywnie, a zwłaszcza, że w dobie konsumpcjonizmu ciężko się oprzeć niektórym promocjom. Gromadzenie pieniędzy w różnych zakątkach domu jest tradycyjną i niewątpliwe dobrą formą oszczędzania. Perspektywa ta zmienia się, kiedy instytucje finansowe zaczynają oferować produkty, które poza tym, że pozwalają oszczędzać dają również możliwość osiągnięcia zysku. Takimi produktami są oczywiście lokaty bankowe, które są aktualnie jedną z najbezpieczniejszych form oszczędzania.

Lokaty bankowe a wymagania banków

Pierwszą kwestią do przeanalizowania przed wyborem odpowiedniej lokaty jest to, jaka kwota ma zostać na nią przeznaczona. Duże znaczenie mają tu również oferty prezentowane przez banki. Mimo tego, że teoretycznie minimalna granica nie jest ustalana, można spotkać się z wymogiem wpłaty określonej sumy środków. Nie ma jednak na to reguły, ponieważ kwoty pozwalające na otwarcie lokaty mogą wynosić od kilkuset złotych, a w niektórych instytucjach nawet od kilku tysięcy. Prawdą jest, że im wyższa jest kwota zdeponowana tym zysk w późniejszym okresie będzie wyższy. Dlatego też decydując się na lokatę warto przeznaczyć większą sumę środków.

Ranking lokat bankowych – najlepsze lokaty bankowe

Lokata długoterminowa czy krótkoterminowa to raczej wąskie pojęcia odnoszące się do okresu trwania tego instrumentu. Klienci banków mogą zawierać lokaty praktycznie na każdy okres począwszy od jednego dnia, poprzez lokatę tygodniową, a na lokacie rocznej bądź kilkuletniej kończąc. W tym przypadku także ma zastosowanie jedna z reguł, a mianowicie im dłuższy okres trwania lokaty, tym większy późniejszy zysk. Dzieje się tak dlatego, że instytucje bankowe mają więcej czasu na dysponowanie ulokowanymi środkami, a to automatycznie zwiększa zyski. Warto jednak pamiętać, że pieniądze umieszczone na lokacie długoterminowej będą zamrożone przez dłuższy okres, dlatego też należy je lokować w czasie, w którym oszczędności nie będą potrzebne.

Oprocentowanie lokat bankowych

Instytucje bankowe oferują trzy rodzaje oprocentowania lokat, mianowicie oprocentowanie stałe, zmienne oraz progresywne. Pierwsze stosowane jest głównie przy lokatach krótkoterminowych, których okres trwania wynosi do 12 miesięcy. W przypadku oprocentowania zmiennego, w wyniku okoliczności, które zostały ujęte w umowie stopa procentowa może ulegać zmianie. Jest ono stosowane zazwyczaj przy lokatach długoterminowych. Oprocentowanie progresywne uzależnione jest od długości trwania lokaty oraz od wysokości zdeponowanych środków. Im umowa jest dłuższa, a ulokowane środki wyższe, tym lepsze oprocentowanie można otrzymać.

Lokaty a kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja odsetek to ujmując prościej częstotliwość dopisywania odsetek do środków zgromadzonych na rachunku bankowym. Istnieją cztery rodzaje kapitalizacji, roczna, miesięczna, kwartalna oraz codzienna. Ostatnia jest oczywiście najkorzystniejsza, jednak bardzo rzadko spotykana. W ofertach najczęściej pojawiają się formy kapitalizacji rocznej, albo inaczej końcowej bądź miesięcznej. Decydując się na lokatę najlepszym wariantem jest kapitalizacja miesięczna, ponieważ nawet przy mniejszej kwocie zdeponowanej ale częstszym naliczaniu odsetek, zysk będzie większy niż przy lokacie z wysokim oprocentowaniem o rocznej kapitalizacji.

Podatek od lokat bankowych

Wszelkie lokaty bankowe są niestety obciążone świadczeniem na rzecz państwa. W tym przypadku jest to podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych wynoszący 19%. Bank po kapitalizacji odsetek odlicza 19 % od osiągniętego już zysku, a pomniejszona kwota trafia na lokatę.

Analiza: Paulina Sidoruk

Czy warto inwestować w lokaty?

Zanim przejdziemy do rozstrzygnięcia tej kwestii warto zapoznać się z filmem pt. Jak zostać bogatym, w którym Dariusz Żuk związany z projektem Polska Przedsiębiorcza oraz ekspert Business Center Club opowiada o inwestowaniu, pomnażaniu kapitału, przedsiębiorczości oraz zakładaniu własnej firmy.

Lokaty bankowe są tradycyjnym sposobem inwestowania pieniędzy i choć nie można dzisiaj na nich wiele zarobić, to jednak warto skorzystać z tego produktu bankowego, ponieważ bez ponoszenia ryzyka mamy pewny zarobek. Zamieszczony powyżej ranking lokat przedstawia najlepsze oferty na rynku. Jeżeli mamy większą ilość gotówki i nie mamy w danej chwili pomysłu co z nią zrobić, to dlaczego mamy ja trzymać w skarpetce, żeby nas kusiła do wydawania na przemyślane zakupy i niepokoiła, że zostanie skradziona? Przecież można ja zainwestować właśnie w lokatę i w czasie kiedy odsetki będą rosły, my możemy zastanawiać się co dalej. Dobrym pomysłem jest również dopłacanie do lokaty naszych oszczędności. Można się zdziwić, kiedy po jakimś czasie okaże się, że dysponujemy całkiem niezłą sumką, która w dodatku wypracowała już kilkuprocentowy zysk. Zaletą tego pomysłu jest fakt posiadania pewnego zaplecza finansowego, które w przyszłości będzie można wykorzystać na zaplanowane inwestycje bądź nagłe, nieprzewidziane wydatki. Niestety lokaty nie przynoszą już zysków takich jak kilka lat temu. Coraz częściej mamy do czynienia z sytuacjami wręcz absurdalnymi, kiedy np. kupując obligacje stracimy przy ich sprzedaży. Ujemne stopy procentowe wprawiają w konsternację ekonomistów i inwestorów całego świata. Więcej o stanie gospodarki, przyczynach i skutkach a także prognozach znajdziesz w bardzo ciekawej analizie Krzysztofa Kolany, eksperta portalu finansowego Bankier.pl.

Podsumowanie: Natalia Tokarska

Najlepsze lokaty

Historia lokat sięga końca XIV wieku, kiedy to w weneckich bankach umieszczano złoto, a w zamian jego właściciel otrzymywał dokument, który określał ilość przechowywanego złota. Obecnie niewiele się zmieniło – współczesne lokaty polegają na zawarciu umowy między klientem a bankiem, w której określony jest jej termin oraz wysokość odsetek. Depozyt jest pewną formą pożyczki, którą udzielamy bankowi. Instytucja bankowa korzysta z naszych funduszy udzielając kredytów innym klientom. W zamian otrzymujemy wynagrodzenie w postaci odsetek oraz gwarancję bezpieczeństwa naszych środków. Zamieszczony powyżej ranking lokat uwzględnia jedynie bezpieczne lokaty bankowe i nie uwzględnia produktów strukturyzowanych, produktów inwestycyjnych w postaci ubezpieczeń a także innych, które związane są ze zmianami wartości kapitału na giełdzie papierów wartościowych.

Porównanie lokat oferowanych przez banki

Lokata terminowa (standardowa) – jest podstawową i najczęściej spotykaną formą depozytu. Nasze środki są „zamrożone” – nie mamy możliwości ich dopłacania i wypłacania przed upływem czasu trwania lokaty. Jednak w razie potrzeby możemy zrezygnować w każdej chwili i zabrać swoje pieniądze. Otrzymamy wtedy jedynie to, co wpłaciliśmy, bez naliczonych do tej pory odsetek. Jest to najprostsza i najbezpieczniejsza forma oszczędności. Nasze środki zarabiają, a my śpimy spokojnie. Kwota, którą otrzymamy na koniec, wiąże się z wysokością oprocentowania zawartą w umowie. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Lokata zawierana jest na określony czas – miesiąc, kwartał, rok lub nawet kilka lat. Po tym czasie decydujemy, co dalej zrobić z naszymi środkami. Wyróżniamy dwa rodzaje depozytów – odnawialne i nieodnawialne.

• Lokaty nieodnawialne – wraz z końcem trwania lokaty, bank wypłaca nam nasze pieniądze plus zarobione odsetki na konto, lub dostajemy je do ręki w postaci gotówki.

• Lokaty odnawialne – w przypadku chęci dłuższego korzystania z lokaty i możliwości jej odnawiania, warto skorzystać z depozytów odnawialnych. W przypadku tych lokat, w umowie zawieranej z bankiem mamy określone oprocentowanie, jakie uzyskamy po ich wznowieniu.

• Lokaty o oprocentowaniu stałym – w przypadku takich lokat, oprocentowanie jest ustalone z góry przez bank. Do tego nie zmienia się ono przez cały czas jej trwania. Pozwala nam to przewidzieć kwotę, jaką zarobimy na takiej lokacie

• Lokaty o oprocentowaniu zmiennym – w zależności od sytuacji rynkowej, bank może podnieść lub obniżyć stopę procentową stosowaną na danej lokacie. Jest to opcja dobra dla osób zorientowanych w tym, co dzieje się w świecie finansowym. Jeśli zatem potrafimy przewidzieć możliwość podniesienia oprocentowania przez bank, lokata ze zmiennym oprocentowaniem jest dla nas korzystną formą. Jednak wiąże się to z pewnym ryzykiem i ostatecznie możemy zyskać mniej na takiej lokacie.

Lokata jednodniowa – jak sama nazwa wskazuje, w przypadku tej lokaty bankowej pieniądze powierzamy na okres jednego dnia. Przeważnie do godziny 21:00 składamy dyspozycję założenia lokaty, następnie bank pobiera od nas określone środki, które przez noc pracują. Po czym do godziny 9:00 rano otrzymujemy nasz wkład powiększony o odsetki. Dawniej był to bardzo popularny sposób lokowania pieniędzy. Z czasem praktycznie przestał funkcjonować, jednak dziś niektóre banki wracają do tej formy. Lokaty jednodniowe są przeważnie korzystnie oprocentowane. Do tego zyskały popularność dzięki temu, że pozwalały uniknąć płacenia podatku kapitałowego, tzw. „podatku Belki”, który musimy opłacać w przypadku zarobienia pieniędzy m.in. właśnie na lokatach. Istnieje też podobna forma, tzw. lokata overnight, czyli lokata nocna skierowana głównie do przedsiębiorców.

Lokata rentierska – przypadku, gdy mamy nieco większe oszczędności i chcemy korzystać z odsetek jeszcze przed upływem terminu lokaty, jest to dla nas najlepsza opcja. Lokata rentierska to pewna odmiana lokaty terminowej połączonej z kontem oszczędnościowym. Zakładana jest na określony czas, przeważnie jednak nieco dłuższy niż w przypadku terminowej– na co najmniej rok. Oprocentowanie jest z kolei niższe niż na zwykłych lokatach, jednak część odsetek otrzymujemy systematycznie, np. co miesiąc, co 3 miesiące itp. (jako, że jest to forma pożyczki, bank w ratach spłaca nam odsetki za jej zaciągnięcie).

Lokata walutowa (denominowana) – jest to lokata terminowa, gdzie nasze fundusze są w postaci obcej waluty. W związku ze zmiennością kursów walut, trudno określić, na ile korzystna jest dla nas taka forma. Depozyty te są niżej oprocentowane od tych złotówkowych, co wiąże się ze stosunkowo niskim oprocentowaniem w zagranicznych bankach. Dokładając do tego jeszcze fakt, że ciągle zmienia się pozycja złotego względem różnych walut, istnieje pewne ryzyko związane z prowadzeniem takich depozytów. Jeśli jednak mimo to chcemy spróbować lokaty innej niż złotówkowa, orientujemy się w sytuacji rynkowej lub po prostu posiadamy oszczędności w obcej walucie, możemy wypróbować takiej lokaty. Istnieje ryzyko z tym związane, lecz nie jest powiedziane, że wiążą się z nią jedynie straty.

Lokata progresywna – przypadku tego rodzaju depozytu, oprocentowanie zmienia się w czasie. W każdym kolejnym miesiącu umowy wzrasta stopa procentowa, a więc z czasem otrzymujemy coraz więcej odsetek. Lokata progresywna (lub inaczej dynamiczna) zakładana jest na ustalony okres czasu. Przeważnie też z góry wiemy, jakie oprocentowanie otrzymamy z każdym miesiącem jej trwania, dzięki czemu wiemy, jaką kwotę możemy na niej zarobić. W przeciwieństwie do lokaty terminowej, w każdej chwili możemy odstąpić od umowy, a nasze odsetki nie przepadną – dostaniemy to, co do tej pory wypracowały nasze fundusze. Jednak oprocentowanie jest tu jednak nieco niższe.

Ranking lokat bankowych – czy istnieje lokata idealna?

Niestety aktualnie nie ma na rynku ofert idealnych, które pozwolą nam zarobić dużo pieniędzy. W ostatnich latach najlepsze oferty przynosiły inwestorom kilka procent rocznie, aktualnie propozycje banków są mniej atrakcyjne. Oprocentowanie najlepszych lokat przedstawia ranking lokat, jak widać jedne wiążą się z dodatkowymi wymaganiami banków, inne z kolei mają niskie oprocentowanie. Jednak w ogólnym rozrachunku depozyty bankowe wypadają zdecydowanie na korzyść. Pieniądze nie leżą w domu lecz bezpiecznie pracują, ponadto posiadamy gwarancję bezpieczeństwa i ochronę naszych środków przed inflacją. Do tego, w zależności od naszych potrzeb, każdy może znaleźć dla siebie jakąś dogodną formę oszczędzania. Być może nie zbijemy fortuny na naszych oszczędnościach. Jednak nawet najniższe odsetki przyniosą nam więcej, niż skrzętne ukrycie pieniędzy w domowym zaciszu.

Na koniec gorąco polecam nagranie, w którym Michał Szafrański, specjalista ds. rozsądnego oszczędzania opowiada o tym jak inwestuje, dywersyfikuje kapitał, ogranicza ryzyko i jakie są jego priorytety inwestycyjne. Nagranie możesz ściągnąć ze strony Michała.

Ekspert portalu: Agata Rogowska