Decydując się na kredyt spotykamy się z dylematem: wybrać raty równe, czy malejące? Ciocia doradza nam równe raty, a znajomy malejące i sami nie wiemy, czyja opinia będzie dla nas lepsza. Wiadomo, że ile osób, tyle opinii, ale nie powinniśmy kierować się wyborem znajomych, a zastanowić się, co dla nas samych będzie najodpowiedniejsze. Nie warto podchodzić do tego „po omacku”, a zagłębić się dokładnie w temat i przeanalizować wszystkie „za” i „przeciw”.
Wydaje się oczywista. Przy wyborze rat równych, kwota miesięczna będzie taka sama, a przy wyborze rat malejących z biegiem czasu mniejsza, aczkolwiek na początku będzie ona wyższa, niżeli przy ratach równych. Niewiele jednak osób zdaje sobie sprawę, że między tymi sposobami spłaty kredytu jest też różnica odsetek, które są naliczane. Jeżeli zdecydujemy się na raty malejące, odsetki będą niższe, niż przy ratach równych.
Rata składa się z części kapitałowej (części kwoty, którą pożyczamy) i odsetek (naliczanych przez bank w zależności od oprocentowania kredytu) . W przypadku rat równych (przy kredycie o stałym oprocentowaniu) z upływem czasu rośnie część kapitałowa raty, a maleją odsetki miesięczne. Aby rata miała tę samą wysokość co miesiąc kapitał doliczany jest do odsetek, która liczone są w każdej racie od kwoty kredytu, która pozostała do spłaty. Dlatego na końcowym etapie spłacania kredytu, raty składają się głównie z kapitału. Raty równe zmieniają się jedynie gdy wybraliśmy kredyt o zmiennym oprocentowaniu. Natomiast jeśli chodzi o raty malejące, ustalane są równe raty spłacania kapitału i tak samo jak w przypadku rat równych, odsetki naliczane są od kwoty, która pozostała do spłacenia. Najlepiej będzie pokazać to na konkretnym przykładzie:
RATY MALEJĄCE | RATY RÓWNE | |
Kwota kredytu | 200 000 zł | 200 000 zł |
Oprocentowanie | 6% | 6% |
Prowizja | 0% | 0% |
Okres kredytowania | 20 lat | 20 lat |
Ilość rat | 240 | 240 |
Wysokość 1. raty | 1833,33 | 1432,86 |
Wysokość 60. raty | 1587,51 | 1432,86 |
Wysokość 120. raty | 1337,51 | 1432,86 |
Wysokość 180. raty | 1087,51 | 1432,86 |
Wysokość 230. raty | 879,16 | 1432,86 |
RAZEM ODSETKI | 120 500 zł | 143 885 zł |
Główną zaletą rat malejących jest wspomniana już wcześniej ilość odsetek płaconych przez nas. Przy kredycie hipotecznym jest to bardzo widoczna różnica, ponieważ zaciągając taki kredyt, pożyczamy zwykle niemałą sumę, przy której różnica odsetek płaconych w ratach równych i malejących może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy. Jeśli mamy do czynienia z ratami malejącymi, kapitał zostaje spłacony szybciej niż w przypadku rat równych, dlatego też odsetki są mniejsze. Jednakże pierwsze raty kredytów o malejącej kwocie miesięcznej spłaty są wyższe, przez co bardziej obciążają nasz budżet, jest to najczęstszym czynnikiem, decydującym przy wyborze sposobu spłacania pożyczki. Dodatkowo zawsze wyższa będzie zdolność kredytowa liczona dla rat równych, co też często wpływa na to, że wybieramy właśnie równe raty.
Należy zadać sobie kilka podstawowych pytań.
Jeżeli odpowiemy sobie na te pytania, nie będziemy już mieć większego problemu z podjęciem decyzji dotyczącej wysokości rat kredytu. Musimy tylko pamiętać, że jest to decyzja długoterminowa, więc jeżeli teraz stać nas na większe raty, to warto zabezpieczyć swoją przyszłość i wybrać raty malejące. Przezorny zawsze ubezpieczony, a przecież nikt z nas nie ma stuprocentowej pewności, jak będzie wyglądała jego sytuacja finansowa za kilka, czy kilkadziesiąt lat.
Część osób zamiast mieszkać u rodziców lub wynajmować mieszkanie, postanawia zakupić własną nieruchomość korzystając z kredytu hipotecznego. Choć z początku…
Chociaż popularność usług finansowych dla firm rośnie z każdym rokiem, nie wszystkie osoby, które prowadzą własną działalność, wiedzą, z jak…
Giełda nie zawsze wymaga od inwestora dużego kapitału. Istnieją instrumenty, dzięki którym handel aktywami rozpocznie każdy, nawet jeśli ma bardzo…
Ubezpieczenie szkolne to potoczne określenie ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków dla dziecka w wieku szkolnym. Polisa jest wykupywana przez szkołę,…
Gdy zostanie, przez nas podjęta decyzja, że musimy wziąć z banku kredyt hipoteczny, przed podpisaniem umowy należy się bardzo poważnie…
Na wakacje bez polisy ani rusz - pytanie tylko, ile takie ubezpieczenie będzie Cię kosztować. Dowiedz się, od czego zależą…