Jak znaleźć najlepszy kredyt na budowę domu?

W życiu większości z nas przychodzi moment w którym żegnamy się z domem rodzinnym. Niektórzy wyjeżdżają na studia na których przeważnie są utrzymywani przez rodziców, inni zaczynają pracować. W obu przypadkach dochodzimy do momentu w którym musimy się całkowicie usamodzielnić, zakładamy rodziny i marzymy o porzuceniu wynajmowanego kwadratu w śródmiejskiej dziczy i zakupie pierwszego mieszkania, a na dalszym etapie domu jednorodzinnego. Najbardziej marzy nam się postawienie takiej budowli po swojemu, dokładnie tak, jak sobie to wyobrazimy. W końcu jest to inwestycja na całe życie. Oczywiście za tą inwestycją idą ogromne koszty które rzadko jesteśmy w stanie zapłacić od razu. Trzeba najpierw zakupić działkę, zapłacić za projekt budowy, a potem wybudowanie i wyposażenie. Nie trudno więc się domyślić, że aby znaleźć pieniądze na ten cel ludzie decydują się na kredyt. I tutaj stają przed niesamowicie ciężkim zadaniem – jaki kredyt wybrać? W końcu jest to inwestycja na kilkanaście bądź kilkadziesiąt lat! Warto szczegółowo zapoznać się z tematem tak, abyśmy mogli wybrać najkorzystniejszą dla nas ofertę. W końcu mówimy o jednej z najważniejszych decyzji naszego życia.

            Zakup gruntu a budowa domu

Najczęściej jest tak, że mając pieniądze na zakup gruntu kupujemy ją i dopiero potem myślimy o projekcie, zdobyciu potrzebnych dokumentów i wzięciu kredytu na budowę domu. Jest to bardzo dobre podejście i ma wiele zalet. Kiedy staramy się o kredyt budowlany banki oferują nam zdecydowanie lepsze warunki, ponieważ wartość działki powiększa wkład własny.

Jeśli jednak nie mamy odpowiednich pieniędzy za zakup z własnej kieszeni – sytuacja się nieco komplikuje. Możemy wziąć kredyt by zakupić działkę, a w momencie w którym będziemy już wszystko gotowe – szukać kolejnego. Drugim kredytem możemy spłacić pierwszy, a resztę przeznaczyć na rozpoczęcie budowy. Bardzo ważnym jest, aby nie naliczono nam opłat za wcześniejszą spłatę kredytu, w innym przypadku stracilibyśmy dużo na takiej operacji.

            Kredyt na zakup działki i budowę domu

Kolejnym sposobem może być wzięcie jednego kredytu na obie inwestycje jednocześnie. Jednak tutaj droga jest już troszkę cięższa, nie każdy taki kredyt otrzyma. Oczywiście najważniejszym jest wkład własny – bez niego uzyskanie takiego kredytu jest praktycznie niemożliwe. Ważnym jest również posiadanie dobrej historii kredytowej i oczywiście umowy o pracę na czas nieokreślony.

Kolejną ważną sprawą jest przedstawienie pozwolenia na budowę. W niektórych bankach kredytobiorcy muszą dodatkowo pokazać inne dokumenty, np. w przypadku działki: wycenę, wypis z ewidencji gruntów, umowę przedwstępną zakupu czy decyzję o warunkach zabudowy oraz inwestycji: harmonogram i kosztorys.

Nie da się ukryć, że jest to rozwiązanie mało atrakcyjne i raczej nie poleciłbym go znajomym. Bardzo ważny jest tutaj czas, jeśli formalności się przeciągną – możemy zostać na lodzie. Przeważnie dostajemy dwa lata na finalizację inwestycji.

                Kredyt budowlano-hipoteczny

Jest to bardzo korzystne rozwiązanie łączące ze sobą różne sposoby kredytowania i składa się z dwóch części: na etapie budowy jest kredytem budowlanym, a kiedy dom zostanie oddany do użytku staje się on kredytem hipotecznym. Oczywiście wiadomo, że cel się nie zmienia, w końcu w obu przypadkach płacimy za wybudowanie domu, zmieniają się jednak zabezpieczenia i regulamin.

W czasie trwania kredytu bank wymaga od nas ukazania dokumentu potwierdzającego zawarcie przez nas umowy ubezpieczeniowej na wypadek śmierci, ciężkiej choroby czy niezdolności do pracy. Często musimy również wykupić polisę na życie czy dodatkowe ubezpieczenie na wypadek zwolnienia, co często zależy od wykonywanej przez nas pracy. Oczywiście musimy również ubezpieczyć się na wypadek klęski żywiołowej czy innych wydarzeń losowych.

Podczas trwania pierwszego etapu, tzn. kredytu budowlanego, czyli mniej więcej przez dwa lata trwa okres karencji w spłacie kredytu. Oznacza to, że spłacamy zdecydowanie mniej, najczęściej tylko i wyłącznie odsetki. W drugiej części normalnie spłacamy już pełne raty kredytu i jest to już etap drugi – kredyt hipoteczny. Różnica jest taka, że jesteśmy dodatkowo zabezpieczeni dzięki hipotece i to ona stanowi dla banku podstawę zabezpieczenia. Jest pewnego rodzaju wkładem własnym klienta.

Oczywiście to, że bank jest dodatkowo zabezpieczony dzięki hipotece nie daje mu do tej nieruchomości absolutnie żadnych praw – jedynym właścicielem jest kredytobiorca. Możemy nawet sprzedać taką nieruchomość! Prawa do niej możemy stracić kiedy przestaniemy opłacać raty i zostanie wszczęte postępowanie windykacyjne. Jeśli więc sumiennie spłacamy raty nie musimy się niczego obawiać.

            Podsumowanie

Przede wszystkim powinniśmy zwrócić uwagę na szczegóły. Regulamin idealnego kredytu nie powinien wymagać od nas przedstawiania rachunków i faktur za wykonane prace i zakupione materiały. Powinien być atrakcyjnie oprocentowany oraz finansować do 100% kosztów budowy. Warto przejść się po różnych bankach i sprawdzić który oferuje nam najkorzystniejsze warunki nie stawiając nam przy tym zbyt problematycznych wymogów. Warto również pamiętać o oszczędzaniu – im wyższy wkład własny tym korzystniejsza oferta. W przypadku kredytu budowlano-hipotecznego niezwykle wygodne jest to, że nie musimy spłacać rat przez początkowy okres dzięki czemu jesteśmy w stanie na spokojnie wykończyć mieszkanie i zagospodarować je tak, jak będziemy chcieli. Hipoteka nie jest dla nas żadnym problemem, ponieważ wygasa ona wraz ze spłatą ostatniej raty kredytu.