Jak uzyskać większy kredyt?

Większość młodych ludzi, którzy dopiero wkraczają bądź właśnie wkroczyli w dorosłe życie, ma marzenia dotyczące własnego mieszkania, domu z ogródkiem, podróży wakacyjnych i posiadania większej lub mniejszej rodziny. Niestety ludziom młodym, wchodzącym dopiero na ścieżkę zawodową, podejmującym właśnie nowe wyzwania w swojej karierze zawodowej nie jest łatwo. Niczego nie ułatwia też fakt, że sytuacja na rynku pracy nie jest prosta. Nowo zatrudnianym pracownikom bez doświadczenia, pracodawcy mogą zaoferować jedynie tzw. ,, śmieciówki ” w postaci umowy zlecenia, umowy o dzieło, a jeśli już umowę o pracę, to niestety na czas określony i to wszystko przy niskich zarobkach, które nie pozwalają ,, dorobić się “.

Marzenia o kredycie?

Rozwiązaniem dla wielu może być kredyt, który pozwoliłby spełnić marzenia młodych, a zobowiązania wynikające z wzięcia kredytu, spłacać w ratach miesięcznych. Nie wszyscy są odważni i nie boją się podjąć ryzyka, które wiąże się z niemałymi ratami miesięcznymi  zaplanowanymi  na wiele lat.  Decyzja ta, wymaga długiego i dokładnego przemyślenia, czy jesteśmy na to gotowi. Jednak podjęcie tej decyzji, nie powoduje jeszcze końca naszych problemów. Kolejnym krokiem jest zdobycie lub zwiększenie swojej zdolności kredytowej, gdyż jej posiadanie nie gwarantuje nam jeszcze odpowiednio wysokiej stawki kredytu, jaką którykolwiek bank będzie w stanie nam udzielić. Często trzeba podjąć wiele działań, ,,poruszyć niebo i ziemię” aby w końcu udało się dokonać  wymarzonej transakcji. Dla pocieszenia, jest kilka sposobów na to, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, przez co można również zwiększyć maksymalną kwotę kredytu, jaki bank będzie w stanie nam udzielić.

Co mogę zrobić?

Zanim udamy się do kilku banków, sprawdzić, czy posiadamy zdolność kredytową,  postarajmy się sami poczynić kilka kroków aby się do tego przygotować. Co nam może pomóc?

• Pamiętajmy o BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Jest to instytucja, która gromadzi informacje na temat wszystkich zobowiązań, jakie ktoś zaciągnął. Jest to również instytucja, z którą kontaktuje się każdy bank, w którym prosimy o udzielenie nam kredytu. Najlepiej dla nas byłoby, gdyby w archiwum BIK, znajdowały się jedynie pozytywne informacje na nasz temat, czyli wiele zobowiązań kredytowych ale spłaconych terminowo, według harmonogramu. Dzięki temu zyskujemy wiele punktów w BIK, dzięki czemu zyskujemy wiarygodność jako kredytobiorcy, a to przekłada się na większą zdolność kredytową. Dlatego zawsze trzeba dbać o to, aby regularnie spłacać swoje zobowiązania, ponieważ informacje jakie BIK posiada o naszych zobowiązaniach i sposobach ich spłacania, w dużym stopniu wpływają na to, czy zostanie udzielony   Ważne jest również to, że każde zapytanie banku o klienta do BIK kosztuje, a środkiem płatniczym  w tym przypadku są punkty jakie kredytobiorca zgromadził dzięki swojej historii kredytowej. Dlatego wizyta w kilku bankach z zapytaniem o udzielenie kredytu, może nas kosztować dużo utraconych punktów, a to z kolei może zaszkodzić naszej zdolności kredytowej.
• Zlikwidujmy kartę kredytową oraz limit kredytowy na koncie osobistym. Niewiele osób wie, że posiadane przez nas, nawet nie używane karty kredytowe, są naszym zobowiązaniem, które bank bierze pod uwagę, obliczając naszą zdolność kredytową.  Podobnie rzecz ma się z limitem kredytowym na naszym koncie osobistym. W obu przypadkach, wysokość limitu kredytowego obniża naszą zdolność kredytową i jeśli nie stanie nam na drodze do otrzymania kredytu, to napewno stanie sie powodem, dla którego maksymalna kwota jaką bank nam może udzielić, będzie niższa. Dlatego, jeśli chcemy temu zapobiec, powinniśmy zlikwidować kartę kredytową, jeśli nie jest nam potrzebna, lub obniżyć limit kredytowy, dostępny zarówno na karcie, jak i na koncie osobistym.
• Spłaćmy nasze zobowiązania. Wiele zobowiązań spłaconych przez nas terminowo to pozytywna informacja z BIK  dla banku. Niestety inaczej przedstawia się ta sytuacja, jeśli nasze zobowiązania są w trakcie spłacania, tym bardziej, jeśli jest ich dużo. Nawet jeśli spłacamy te zobowiązania terminowo, to jednak obniżają one naszą zdolność do spłacenia nowego zobowiązania. Dlatego najprostszym sposobem rozwiązania tego problemu, będzie w miarę możliwości, jak najszybsze spłacenie naszych zobowiązań, zanim zaczniemy starania o udzielenie nam kredytu. Jeżeli posiadamy więcej niż jedno zobowiązanie, pewne jest, że nie jesteśmy w stanie spłacić wszystkich od razu. Rozwiązaniem jest konsolidacja wszystkich obecnych zobowiązań. Pamiętajmy również o udzielonych innym poręczeniom, które również wpływają negatywnie na nasza zdolność kredytową. Jeżeli chcemy ją podnieść, powinniśmy zrzec się poręczenia bądź przenieść je na inną osobę.
• Wydłużmy okres kredytowania. Dzięki temu zabiegowi, przy tej samej kwocie wnioskowanego kredytu, będziemy mogli uzyskać niższą ratę miesięczną. Być może okaże się, że jednak posiadamy zdolność kredytową na odpowiednim dla nas poziomie, jednak na dłuższy okres spłaty. Pamiętajmy tylko o tym, że dłuższy okres spłaty kredytu, to wyższy jego koszt, ponieważ do każdej raty doliczane są odsetki.
• Weźmy wspólny kredyt. Kredytu nie musimy brać sami. Możemy dołączyć również inną osobę i nie musi być to osoba z nami spokrewniona. Najlepiej jednak, aby była to osoba młoda, osiągająca stałe i w miarę wysokie dochody. W przypadku osoby starszej, bank wyliczy ryzyko śmierci kredytobiorcy i niekoniecznie wtedy uzyskamy odpowiadającą nam wysokość kredytu. Natomiast w przypadku dwóch młodych osób o stabilnym, wysokim dochodzie możemy się spodziewać, że bank udzieli nam interesującej nas kwoty kredytu.
• Wybierzmy równe raty zamiast malejących. Raty malejące są korzystniejsze dla tych, którzy planują wcześniejszą spłatę kredytu oraz nie chcą przepłacać za odsetki. Jednak z punktu widzenia osoby starającej się o kredyt, która być może nie będzie miała zdolności kredytowej, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem są raty równe, które przez cały okres spłaty kredytu, mają taką samą wysokość. W przeciwieństwie do malejących, które w początkowej fazie spłaty kredytu są znacznie wyższe niż raty równe. Ponieważ zdolność spłacania zobowiązań obliczana jest w stosunku do pierwszych rat miesięcznych, to właśnie raty równe pozwolą na zwiększenie zdolności kredytowej.
• Zapewnijmy sobie wkład własny. W przypadku kredytów hipotecznych istnieje z góry narzucony poziom wkładu własnego i od 2016 roku wynosi 15% wartości nieruchomości. Jeśli jednak uda nam się uzbierać więcej niż wymagany próg 15% to możemy dzięki temu wynegocjować lepsze warunki kredytowania.
• Poszukajmy dla siebie najlepszej oferty. Różne banki mają różne oferty. W jednym banku możemy mieć wysoką zdolność kredytową, w innym możemy jej nie mieć wcale. Wynika to z faktu, że każdy bank indywidualnie wylicza zdolność kredytową i również pod uwagę bierze inne dane klienta według wewnętrznych zasad. Mogą nam tym skorzystać wszyscy Ci, którzy np. nie mają szans na umowę o pracę na czas nieokreślony a jedyne czym mogą się pochwalić to wysokie zarobki w formie umowy zlecenia lub Ci, którzy zarabiają najniższą krajową, lecz znacznie więcej mają dodatkowo jako premie i prowizje. Wszystkie banki biorące pod uwagę różne formy wynagrodzenia, nie tylko umowę o pracę na czas nieokreślony, będą szansą dla wszystkich tych, którzy nie spełniają standardowych wymogów. Czasem warto też skorzystać z porad doradcy kredytowego, który sam poradzi nam, do których banków warto udać się w celu uzyskania kredytu.

Głowa do góry…

Nie jest tak, że jeśli nie mamy kierowniczych dochodów i stałej umowy, za to jesteśmy zdolni i potrafimy sobie poradzić w życiu, to możemy zapomnieć  o kredycie, który pozwoli nam spełnić nasze marzenia.  Dzisiaj, kredyty są bardzo powszechne a banki coraz częściej biorą pod uwagę alternatywne źródła dochodu. Dzięki temu, każdy kto podejmie odpowiednie kroki i wykaże odrobinę chęci, może korzystać z kredytów i spełniać swoje marzenia.