Jak uniknąć kłopotów z otrzymaniem kredytu?

Wygląd niczym z gali wręczenia Oscarów? – jest. Woń najdroższych perfum, trzymanych wyłącznie na specjalne okazje? – jest. Przyjazne, ale zarazem stanowcze spojrzenie człowieka, który wie czego chce? – wyćwiczone do perfekcji. Mimo to, Pani uprzejmie informuje, iż nie spełniamy wymogów i bank nie może udzielić nam kredytu. Znasz to? Zamiast rwać włosy z głowy, czy odruchowo wyłamywać drzwi kolejnego oddziału – przycupnij, zaparz sobie ziółek i poświęć chwilę temu tekstowi.

 

Starania o kredyt, przypominają trochę damsko – męskie relacje. Chłopak stara się o wybrankę swojego serca. Z pewnością ma wobec niej konkretne zamiary, jednak wszelkie starania sprawnie stopuje ojciec dziewczyny. W jego oczach chłopak jest zwykłym cwaniaczkiem, nie godnym zaufania workiem testosteronu kokietującym ukochaną córeczkę tatusia. Tak samo jest z kredytami.

 

Dobre zarobki i ładna buźka nie zagwarantują Ci kredytu (chociaż z tym drugim, kto wie). Istotniejsza jest jak się okazuje odpowiednia opinia, oraz historia podejmowanych przez nas transakcji. Te dwa elementy budują naszą wiarygodność kredytową, która to najczęściej odgrywa decydującą rolę przy rozpatrywaniu naszego podania o pożyczkę.

 

Bank w tej materii przypomina trochę Marlona Brando z Ojca Chrzestnego. Jeśli chcesz, by rodzina Corleone wyświadczyła Ci przysługę, musisz mieć poważanie wśród wszystkich wielkich rodzin. Brak uznania, czy też zła opinia oznaczają albo szalenie drogi kredyt, albo jego brak. I rybę w gazecie w prezencie.

 

Jak więc zadbać o swoją wiarygodność?

 

Zanim  podzielę się z Tobą garstką uwag dotyczących poprawienia swojej wiarygodności kredytowej chciałbym skłonić się ku… teorii. Ale poczekaj ! Nie scrolluj ! To będzie wersja super light – minimum niezbędne do zrozumienia o co w tym wszystkich chodzi. Krótko, zwięźle i na temat. Siedzisz wygonie? Jedziemy !

 

Pierwszym krokiem, który podejmie bank po złożeniu wniosku o pożyczkę, jest weryfikacja Twojej historii kredytowej. Aby móc poznać całą Twoją mroczną przeszłość, dotyczącą wszelkich zaciągniętych kredytów, spłaconych (lub nie) pożyczek, czy rat bank stosuje wniosek o jej udzielenie w BIK-u.

 

**BIK**, to Biuro Informacji Kredytowej. Pozwolę sobie określić tą instytucję jako ogromną szafę pancerną, zawierającą teczki z informacjami na temat milionów rodaków. Poza wspomnianymi wcześniej danymi na temat zaciągniętych przez nas wszelkiej maści pożyczek, BIK zawiera również wszystkie nasze finansowe grzechy i przewinienia. Ponadto, w oparciu o stopień naszej wiarygodności kredytowej poddaje każdego z obywateli punktowej ocenie. Punktacja BIK może wynosić od 192 do 631 punktów, jednak dla uproszczenia Biuro wystawia – uwaga – gwiazdki od 1 do 5. Powrót do szkolnej ławki? Jak najbardziej! Dobrze oczywiście być wzorowym klientem banku, takim na piątkę. W przypadku kiedy instytucja wystawia Ci „kapiszona”, możesz o kredycie zapomnieć.

 

Na jakiej zasadzie bank decyduje się udzielić Ci kredytu?

 

Jest to bezpośrednio związane z pojęciem **scoringu**, czyli punktowej oceny ryzyka kredytowego. W szerokim uproszczeniu to zestawienie naszej wiarygodności z wiarygodnością „przeciętnego Kowalskiego”, cieszącego się już udzielonym kredytem. Warto pamiętać, iż scoring jest obliczany jednorazowo, na specjalne zapytanie banku. To ocena zmienna – i teraz pełne skupienie – naliczana przy KAŻDYM ZAPYTANIU banku, które to w jakikolwiek sposób może przyczynić się do zmiany naszej sytuacji finansowej.

Naprawdę polecam, by troszczyć się o wysoki scoring, może on bowiem znacznie zmniejszyć oprocentowanie dla udzielanej nam pożyczki.

 

Terminologii stało się zadość – gratulacje za wytrwałość !Przejdźmy więc do konkretów ! Co zrobić, by uniknąć kłopotów z otrzymaniem kredytu?

 

 – Prawdomówność

 

Wszelkie informacje dotyczące naszych zaległości, czy nie dopełnionych formalności bank pozyska prędzej czy później. To samo tyczy się naszego stanu cywilnego, czy miejsca zamieszkania. W jaki sposób możemy zyskać na wiarygodności, kiedy nasze zeznania rozmijają się za stanem faktycznym już na samym początku drogi po kredyt? Kłamać nie ładnie i nie warto.

 

– Dotrzymywanie terminów

 

Wszelkie zapożyczenia należy spłacać zgodnie z terminem, a jeśli przydarzy się zaległy rachunek – uregulować go w najkrótszym możliwym odstępie czasu. Brak rzetelności w regulowaniu opłat może przyczynić się do obniżenia punktacji dokonywanej przez BIK. A chyba nie chciałbyś stracić ze swojego dzienniczka wiarygodności kilku cennych gwiazdek?

 

– Brak zaległości, zadłużeń

 

Jeśli nieregularnie spłacasz kredyt, bądź przypominasz sobie o nim dopiero, gdy bank uraczy Cię ponagleniem, Twoje nazwisko z pewnością widnieje w Krajowym Rejestrze Dłużników (KRD).  Jak się zapewne domyślasz, nie jest to powód do dumy. Ubiegając się o pożyczkę, dobrze przed złożeniem wniosku zrobić taki mały research – sprawdzić punktację BIK, oraz rzucić okiem na KRD.

 

– Konkretny, określony cel

 

Wesele, remont, wyjazd do ciepłych krajów, nowe auto – powodów jest tyle, ile potrzeb. Warto jednak udzielić takiej informacji wnosząc o kredyt – rzeczowa argumentacja zwiększy z pewnością nasze szanse w oczach banku. Należy jednak pamiętać, by zachowywać wszelkie faktury, oraz paragony – mogą być one wymagane przez bank w celu potwierdzenia, iż powód udzielenia kredytu był właśnie taki.

 

– Poprzedzenie większego kredytu jego mniejszym odpowiednikiem

 

Klient, który nigdy nie miał styczności z bankiem, jest dla tej instytucji jedynie zbędnym ryzykiem. Aby móc zbudować sobie odpowiedni start, warto przed złożeniem podania dokonać zakupu jakiegokolwiek produktu na raty, bądź spłacenia niewielkiej pożyczki.

 

Istnieje również szereg czynników wpływających na zwiększenie  naszej zdolności kredytowej, które to nie są zależne od jakichkolwiek konotacji z bankiem. Jako przykład mogą posłużyć chociażby kategorie takie jak wiek, stan cywilny, czy miejsce zatrudnienia. Ideałem kredytobiorcy jest więc trzydziestoletni Janusz, szczęśliwy mąż i ojciec, pracujący w renomowanej firmie od kilku lat. Co jeszcze możesz zrobić, by móc cieszyć się kredytem, tak jak Janusz?

 

Na pożegnanie – ostatnia rada. Pamiętaj, że najlepszym weryfikatorem własnej wiarygodności jesteś Ty sam! Warto regularnie monitorować, czy banki terminowo usuwają informację o spłaconych kredytach. Zaoszczędzi Ci to z pewnością zbędnego stresu, oraz nieporozumień.

Może Ci się również spodoba