Ubezpieczenie do kredytu. Co dzięki niemu zyskamy?

Kredyt jest zobowiązaniem towarzyszącym nam latami. Szczególnie, jeśli mówimy o kredycie hipotecznym. Przez tak długi czas może się wydarzyć dosłownie wszystko. W dzisiejszych czasach nawet umowa o pracę na czas nieokreślony nie daje gwarancji, że nie będziemy zwolnieni. A co się wtedy dzieje z naszym kredytem? Czy możemy się ustrzec przed niektórymi niebezpieczeństwami?

Ubezpieczenie kredytu jest dla kredytobiorcy niejako zabezpieczeniem, że gdy jemu zdarzy się chwilowe pogorszenie sytuacji materialnej i będzie miał problem ze spłatą kredytu, to ubezpieczyciel przez pewien czas będzie spłacał raty za niego.

Sytuacje najczęściej przewidywane w ofercie ubezpieczeń kredytu to : utrata pracy, ciężka choroba, śmierć, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie hipoteczne.

Niestety, jeśli nawet nasza umowa przewiduje dane zdarzenie, to nie znaczy że od ręki będziemy mieli wypłaconą gotówkę. Z zasady ubezpieczenie, jeśli już będzie wypłacane w wyniku wystąpienia okoliczności przewidzianych przez umowę, w pierwszej kolejności pieniądze dostaje bank, który reguluje z nich kredyt.

W rzeczywistości jest to również zabezpieczenie dla banku, który chroni się przed sytuacją w której wierzyciel zaprzestaje spłacać raty.

Jakie są rodzaje ubezpieczeń ?

Pierwszy podział to ubezpieczenia fakultatywne i obowiązkowe. Obowiązkowe występują np. w przypadku niskiego wkładu własnego, wtedy jest ono koniecznie wykupowane przez klienta na okres kilku lat, jeśli w dalszym ciągu nie uzyska wymaganej kwoty, to jest niezbędne ponowne wykupienie takiego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie mieszkania na wypadek wypadków jak pożar czy zalanie też może być nam narzucone przez bank.  Kryterium również obligującym do wykupienia ubezpieczenia może być wiek. Wraz z późniejszym wiekiem zmniejsza się nasza wiarygodność w oczach banku.

Ubezpieczenie pomostowe jest proponowane tylko przy kredytach hipotecznych i do tego   konieczne w momencie wypłaty gotówki. Obowiązuje do momentu wpisu do ksiąg wieczystych.

   Nie wykupiłem ubezpieczenia na początku. Czy mogę to zrobić później?

Oczywiście, wszystko zależy od banku i umowy. Jednak większość instytucji przewiduje taką możliwość. Najczęściej po prostu chcemy uniknąć większych rat kredytu, więc niechętnie godzimy się na takie rozwiązanie, ale jest to na pewno warte przemyślenia.

Uważajmy też, bo jeśli chcemy wykupić ubezpieczenie od utraty pracy, nie możemy dokonać takiego zakupu w trakcie wypowiedzenia.

Podobnie jeśli chodzi o stawki ubezpieczenia. Jeśli już raz ubezpieczyciel będzie musiał za nas zapłacić, bo wydarzył się jakiś wypadek, który objęty był umową, kolejne umowy na pewno będą podpisywane ze zwiększoną stawką.

   Jakie są koszty?

Wszystko zależy od banku i ubezpieczyciela. Niekiedy banki mają listy ubezpieczycieli,  których akceptują. Koszt może być naliczony od całości kredytu, wtedy to jest koszt pomiędzy 0,5 % – 0,9%. Lub naliczany do miesięcznej raty ; 0,05% .

Co nam to daje?

Po pierwsze, gdy mamy niską zdolność kredytową, wykupienie ubezpieczenia może dać nam możliwość uzyskania kredytu. Ponadto, często nie będziemy musieli szukać żyrantów i poręczycieli, aby starać się o kredyt.

Proponowane przez banki ubezpieczenia grupowe mogą być o wiele tańsze niż podobne dostępne na rynku.

W wypadku śmierci, to już nie kredytobiorcę a jego rodzinę chroni takie ubezpieczenie. Co więcej, najczęstsze ubezpieczenie i najczęściej zalecane to to, od utraty pracy. Jest ono w dzisiejszych, niepewnych czasach ważne. Niestabilna sytuacja na rynku pracy nie daje nam gwarancji zatrudnienia. Gdy nastąpi moment, w którym znajdziemy się na bezrobociu, przez okres od 6 miesięcy do nawet roku nie będziemy musieli martwić się spłatą rat kredytu.

Ubezpieczenie kredytu, jeśli nie narzuca nam tego bank jako warunek do podpisania umowy kredytowej, jest naszą indywidualną decyzją. Czasem nie warto oszczędzać, bo co miesiąc będą to niewielkie koszty, a korzyści mogą być wręcz niewspółmierne.

Warto rozpatrzeć kwestię ubezpieczenia równie wnikliwie co warunki umowy o kredyt. Również zalecane jest dokładne przeanalizowanie umowy ubezpieczeniowej, aby nie dać złapać się w pułapkę, w której to umowa jest dla nas mniej korzystna niż to przedstawił przedstawiciel banku.

Jak zwykle, przyda się dużo rozwagi i poświęćmy nieco czasu, aby wybrać jak najbardziej korzystną dla nas opcję.