Przydatny czy niebezpieczny? Kredyt odnawialny w rachunku osobistym.

Niejednokrotnie bywają sytuacje, w których nagłe wydatki pojawiają się znikąd, a konto bankowe zamiast je uratować świeci pustkami i przyprawia o mdłości. Pierwszą rzeczą, która przychodzi na myśl jest ratunek w postaci pożyczki gotówkowej, a ta jest aktualnie najpopularniejszym źródłem szybkiego pozyskania środków. Oczywiście takie myślenie jest błędne, ponieważ istnieje jeszcze kilka innych instrumentów, które mogą sfinansować bieżące wydatki. Niestety słowo, które je charakteryzuje może brzmieć nieco negatywnie i odrzucać od skorzystania z nich. Mowa tu o kredycie, a dokładniej o kredycie odnawialnym, który jest o wiele lepszą jak i tańszą alternatywą dla szybkich pożyczek gotówkowych.

Czym jest kredyt odnawialny?

Kredyt w rachunku osobistym, a inaczej kredyt odnawialny jest kredytem pojawiającym się w formie debetu na koncie osobistym. Każdorazowa wypłata środków z rachunku, która będzie wynosiła więcej niż aktualne saldo powoduje automatyczne zaciągnięcie kredytu. Gdy konto zostanie zasilone środkami, wartość pobranego wcześniej zadłużenia jest zmniejszana i pozwala na dalsze korzystanie z pieniędzy dostępnych na koncie. Odsetki są naliczane tylko od wykorzystanej kwoty kredytu, a po spłacie części zadłużenia, bank nalicza odsetki od pozostałej kwoty kredytu, a nie od całości. Innymi słowy osoba, która korzysta z kredytu odnawialnego, przy wypłacie środków powyżej aktualnego salda powiększa zadłużenie w instytucji, ale gdy pieniądze na konto są wpłacane regularnie zmniejszają zaciągnięty już kredyt.

Jak uzyskać taki kredyt?

Uzyskanie kredytu odnawialnego nie jest skomplikowane, a podstawową rzeczą zbliżającą do jego otrzymania jest posiadanie konta osobistego, na które systematycznie wpływają dochody z wynagrodzenia, emerytury bądź renty. W celu uzyskania kredytu należy udać się do placówki banku, w którym zostało założone konto osobiste. Można również dokonać tego poprzez kontakt telefoniczny z oddziałem banku bądź złożyć wniosek przez internet. Jeśli konto istnieje i jest aktywne przez dłuższy czas to bank poprzez analizę średnich wpływów będzie mógł ocenić zdolność kredytową kredytobiorcy i na tej podstawie podjąć decyzję o przyznaniu odnawialnej pożyczki. Niektóre banki wymagają również przedstawienia zaświadczenia o dochodach, dlatego też warto zabezpieczyć się na taką ewentualność.

Kredyt odnawialny przyznawany jest zazwyczaj na okres 12 miesięcy, z możliwością przedłużenia tego okresu na kolejny rok, dzięki czemu nagła spłata należności nie jest obowiązkowa. Niektóre sieci bankowe oferują automatyczne przedłużenie okresu, bez konieczności wizyty kredytobiorcy w oddziale banku. W tym przypadku ważne jest, aby wcześniejsze korzystanie z kredytu było zgodne z regulaminem, a na koncie znajdowały się środki wystarczające na pobranie prowizji związanej z przedłużeniem umowy.

Wysokość kredytu, a naliczane odsetki?

Wysokość kredytu jest uzależniona od comiesięcznych wpływów na konto. Każdy bank przed ustaleniem limitu kredytowego musi zapoznać się z historią wpłat i ocenić, na jaką kwotę ma on zostać przyznany. Osoby, które posiadają długą i klarowną historię rachunku mogą liczyć na wyższe kwoty kredytu niż te, których konta istnieją od niedawna, a wpływy okazały się być nieregularne bądź o niewielkich kwotach. Dla pierwszego typu klientów istnieje możliwość podwyższenia limitu kredytowego, wtedy jednak należy liczyć się z dodatkowymi kosztami związanymi z opłatą prowizji.

Jak już zostało wspomniane, kredyt odnawialny jest o wiele tańszą alternatywą niż pożyczka gotówkowa, a jego oprocentowanie w stosunku do klasycznych pożyczek jest zaniżone o kilka procent. Naliczane odsetki są oczywiście uzależnione od sieci bankowej, a ich wysokość wynosi zazwyczaj kilkanaście procent w skali roku. Poza odsetkami instytucje finansowe pobierają również inne opłaty, a mianowicie prowizje. Pierwsza z nich związana jest z kosztami przygotowania, a dalej zawarcia umowy kredytowej i jest pobierana jednorazowo. Kolejne prowizje wiążą się z wcześniej wspomnianym odnowieniem kredytu bądź podwyższeniem jego limitu.

Kredyt w rachunku, przydatny czy niebezpieczny?

Niewątpliwą zaletą tego instrumentu jest jego odnawialność, ponieważ podpisywanie kolejnych umów kredytowych jest w tym przypadku zbędne. Posiadając w rachunku kredyt odnawialny nie należy się martwić o środki na bieżące bądź nagłe potrzeby, a co więcej nie wymaga wiele zachodu gdyż płatności dokonuje się kartą płatniczą przyznaną już wcześniej przy zakładaniu konta osobistego. Ponadto kwestię związaną z dotrzymywaniem terminów spłaty również można odpuścić ze względu na to, że zobowiązanie jest regulowane automatycznie tuż po jakichkolwiek wpływach na konto. Dodatkowo odsetki związane z jego pozyskaniem są znacznie niższe niż te w przypadku pożyczek gotówkowych.

Warto jednak przyjrzeć się temu kredytowi także z innej strony, bowiem nierozważne korzystanie z tego instrumentu może być zgubne, co więcej wprowadzić w pułapkę. Osoba, która przez dłuższy czas posługuje się środkami z kredytu może zacząć je traktować jako realne pieniądze do zaspokajania mniej pilnych potrzeb. Przykładem mogą być codzienne zakupy w hipermarketach, na które przeznaczana gotówka będzie się systematycznie zwiększać. To może doprowadzić do wyżej wymienionej pułapki kredytowej, a po pewnym okresie czasu powodować trudności ze spłatą zadłużenia. Dlatego też kredyt należy traktować bardziej jako zabezpieczenie w razie trudnych sytuacji finansowych, niż jako realne środki do spełniania codziennych życzeń.