Czy kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu się opłaca?

Zanim weźmiemy kredyt uważnie analizujemy tę decyzję. Porównujemy oferty wielu banków. Jak do tej pory, niewiele z nich oferuje stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Co to jest i czy się opłaca?

Kredyt hipoteczny na dom czy mieszkanie jest zobowiązaniem, które będzie nam towarzyszyło przez najbliższych 20 czy 30 lat.  Czy jednak kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest tym rozwiązaniem, które gwarantuje nam bezwzględne bezpieczeństwo?

Kredyt o zmiennym oprocentowaniu polega na obliczeniu marży banku oraz zazwyczaj jest oparty o jeden składnik, np. wskaźnik WIBOR, czyli oprocentowania obowiązującego na rynku międzybankowym. Na początku, po podpisaniu umowy, zostaniemy zapoznani z przewidywanymi kwotami miesięcznej spłaty, obliczonymi dla obecnie obowiązującej stawki oprocentowania. Gdy ona ulegnie zmianie, bank prześle nam ponownie, uaktualniony harmonogram spłat.

Zmienne oprocentowanie jest niezmiernie korzystne w sytuacji, gdy następuje obniżenie stóp procentowych. Mniej kolorowo sytuacja wygląda gdy tendencje są inne.

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są związane z długoterminową spłatą, a zmienne z krótką.

Ta niewielka liczba banków, która ma w swojej ofercie taką propozycję, proponuje zaciągnięcie kredytu na maksymalnie 10 lat. Po tym okresie, stałe oprocentowanie nie będzie już obowiązywało i tutaj pojawia się problem. Automatycznie, na resztę okresu spłaty przechodzimy na normalne, zmienne oprocentowanie. Niektóre banki pozwalają później podpisywać 2-letnie prolongaty do umowy na stałe oprocentowanie. Jednak nie jest to pewne, a decyzja banku jest uzależniona od różnych czynników.

Jak na razie zainteresowanie takimi rozwiązaniami jest niewielkie.

Niektóre banki liczą, że nawet co piąty klient zainteresowany kredytem hipotecznym wyrazi zainteresowanie stałymi stopami oprocentowania. Skąd zatem, dotychczasowa, mała ich popularność?

Otóż, kredyty ze zmienną stopą oprocentowania są tańsze. Różnica może wynosić nawet kilkadziesiąt złotych w comiesięcznej racie.

Eksperci przewidują, że jeśli Rada Polityki Pieniężnej będzie dalej podnosić stawki stóp procentowych, zainteresowanie może wzrosnąć. Klienci będą szukali takich rozwiązań, które pozwolą im na zapewnienie sobie stałych i względnie niskich kosztów ich kredytów.

Kolejnym czynnikiem może być mała świadomość ekonomiczna i małe zainteresowanie innymi rozwiązaniami niż tradycyjny, zmiennie oprocentowany kredyt. To znamy i się tego nie boimy.  Zdarza się też tak, że w sytuacji gdy stopa procentowa jest niska, klienci liczą, że stan ten będzie się utrzymywał i nie decydują się na stałe oprocentowanie.

Skąd wyższe koszty?

Banki chcą mieć zabezpieczenie na wypadek klientów refinansujących swoje kredyty po upłynięciu okresu stałego oprocentowania. Obawiają się ich ucieczki, więc muszą się na to przygotować.

Musimy też wziąć pod uwagę taką oto okoliczność : stopy procentowe są niskie i spadają, a my mamy kredyt o stałym oprocentowaniu. W tym wypadku najzwyczajniej tracimy.

Przed zaciągnięciem kredytu należy bardzo dobrze zapoznać się z ofertą banków, przeanalizować wysokość stóp procentowych i w oparciu o zebrane informacje podjąć decyzję. Warto poświęcić czas na dokładne zbadanie sytuacji, gdyż kredyt hipoteczny zaciągamy najczęściej na kilkadziesiąt lat. Powinna to być rozważna i świadoma decyzja.

Niektóre osoby cenią sobie stałe oprocentowanie, gdyż nie chcą żyć w niepewności. To im daje bezpieczeństwo. Są też zwolennicy zmiennego oprocentowania, gdyż ono oprócz lęku o wzrost stóp, daje też nadzieję na ich obniżenie.

Przewidywalność kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest plusem. Lepiej możemy zaplanować nawet nasz comiesięczny budżet.

Ponadto, bank przychylniej dla nas wyliczy zdolność kredytową. Dla niego też będziemy wiarygodniejsi przy stałej racie kredytu.

Warto się kierować naszymi prywatnymi preferencjami, jeśli cenimy sobie przewidywalność, czy też nieobce jest nam ryzyko, każdy może znaleźć coś dla siebie. Niestety przy tak długim potencjalnym okresie spłaty kredytu hipotecznego ciężko jest być czegokolwiek pewnym i w gruncie rzeczy są to częściowo spekulacje. Podejmujmy więc jak najlepsze dla nas, przemyślane decyzje. Nikt nie wie, co się wydarzy za parę lat, a konsekwencje dzisiejszych działań mogą odcisnąć na nas swoje znaczące piętno. Wiążemy się z bankiem na długi czas, po upłynięciu którego tak naprawdę będziemy mogli dokonać rzetelnej oceny naszej decyzji.