Ile kosztuje kredyt odnawialny?
Co to jest?
Kredyt odnawialny jest jedną z usług osobistego rachunku bankowego. Dla użytkownika oznacza to możliwość posiadania w ramach swojego konta limitu kredytowego do pewnej wysokości. Kredyt ten jest stale dostępny i może być wielokrotnie wykorzystywany (stąd nazwa kredyt odnawialny). Spłata zadłużenia zmniejsza je i pozwala na ponowne dysponowanie środkami limitu kredytowego. Kredyt odnawialny jest rodzajem usługi dodatkowej, która wymaga jedynie zgłoszenia chęci jego posiadania i podpisania umowy z bankiem. Opcja ta jest możliwa dla osób, które mogą wykazać się stałymi i regularnymi wpłatami środków na konto (wypłata, emerytura, renta, inne świadczenia). Oprócz tego powinny posiadać przez jakiś czas konto w banku, w którym starają się o kredyt, posiadać zdolność kredytową a także konto nieobciążone niedopuszczalnym saldem debetowym w określonym przez bank czasie. Wysokość kredytu zależy od miesięcznych wpływów na konto i ustalana jest indywidualnie. Kredyt przyznawany jest zazwyczaj na rok i jest ustalany jako pomnożone kilkukrotnie miesięczne dochody. Rozwiązanie to ma swoje zalety i wady.
Przede wszystkim zaletą kredytu odnawialnego jest stała możliwość dostępu do środków na koncie oraz jego wielokrotne wykorzystanie. Taki kredyt jest wygodny, gdyż aby z niego korzystać nie potrzeba każdorazowego podpisywania nowej umowy, zbędnych formalności takich jak kontrola zdolności kredytowej. Plusem jest niewielkie ryzyko, ponieważ odsetki naliczane są jedynie od tej części kredytu, którą wykorzystaliśmy, nie zaś od całej jego wysokości. Za każdą kolejną spłatą zmniejsza się wysokość kwoty, od której naliczane są odsetki.
Jedną z największych wad kredytu odnawialnego są kryteria uprawniające do jego udzielenia. Otrzymać go bowiem może jedynie osoba, która wykaże dobrą historię swojego konta i regularne wpłaty środków. Oprócz tego od wysokości dochodów zależy także limit przyznanego kredytu, co jest niekorzystne dla osób z mniejszymi zarobkami (automatycznie oznacza to mniejszy limit). Kolejną wadą kredytu może być sam jego posiadacz. Jest on stale do dyspozycji użytkownika konta, może być więc fatalnym w skutkach rozwiązaniem dla osoby, która nieodpowiedzialnie i pochopnie wydaje jego środki. Dlatego najlepiej traktować go jako rozwiązanie „na czarną godzinę” niż dodatkowy, łatwo dostępny portfel z gotówką.
Kredyt odnawialny a debet
Bardzo często kredyt odnawialny bywa mylony z debetem na koncie. Oba te pojęcia są jednak zupełnie różne, ponieważ to dwa różne produkty. Podstawowa różnica polega na tym, że kredyt odnawialny jest wyższy i posiada dłuższy okres spłaty niż debet. Debet przede wszystkim nie jest kredytem, a po prostu ujemnym saldem na koncie. W przypadku debetu kwota zadłużenia jest zazwyczaj niewysoka, gdyż z zasady wyjście to jest opcją „na wszelki wypadek”. Wybieramy więcej pieniędzy niż posiadamy na swoim koncie ze względu na jakieś niespodziewane okoliczności. Kwota taka sięga zazwyczaj wysokości kilkuset złotych. Kredyt odnawialny natomiast posiada stosunkowo duży limit, który może sięgać kwoty nawet powyżej 100 tysięcy złotych. W wypadku debetu nie potrzebujemy także specjalnej umowy z bankiem. Debet oprócz tego jest opcją dostępną nawet dla osób, które nie mogą wykazać się regularnymi wpływami na konto.
Ile kosztuje kredyt odnawialny?
Kredyt ten jest stosunkowo tańszy niż inne formy pożyczania gotówki. Suma kosztów kredytu odnawialnego zależy od kilku czynników, które można podzielić na zależne i niezależne od użytkownika. Czynnikami niezależnymi są na pewno koszty związane z prowizją i uruchomieniem kredytu lub jego podwyższeniem, a także przewidziane przez umowę odsetki od pożyczonej kwoty Czasem, choć rzadko, można załapać się na promocję jeśli chodzi o uruchomienie kredytu. Zazwyczaj prowizja za uruchomienie w zależności od banku waha się pomiędzy 1.5 % do 5 %, choć zazwyczaj jest to około 2% – 2,5% (najczęściej podana jest do tego kwota minimalna, którą pobierze bank). Po każdym kolejnym roku bank pobiera także osobną kwotę za odnowienie umowy, która wynosi 2% – 2.5%. Są też dostępne oferty, gdzie nie są naliczane odsetki, jeśli zadłużenie jest krótsze niż siedem dni. Jeśli posiadacz nie korzysta w ogóle z limitu kredytowego, wtedy odsetki w ogóle się nie naliczają. Natomiast czynniki zależne od użytkownika sprowadzają się po prostu do jego zdrowego rozsądku i zależą od sposobu i częstotliwości korzystania z limitu kredytowego. Kapitalizacja odsetek zależy bowiem od stopnia wykorzystania przyznawanego nam kredytu. Kierując się rozsądkiem i wykorzystując niewielkie kwoty, koszty kredytu odnawialnego nie będą zbyt odczuwalne i mogą oscylować w granicach kilkudziesięciu złotych rocznie. Kredyt odnawialny opłaca się, jeśli stanowi on dla posiadacza jedynie rezerwę gotówkową. W wypadku potrzeby wybrania większej kwoty, np. na jakiś określony cel, czy nagły większy wydatek, lepiej wziąć po prostu kredyt gotówkowy.
