Kalkulator kredytowy – Jak wybrać najtańszy kredyt?

Zastanawiasz się nad wzięciem kredytu, jednak nie wiesz, jaki kredyt wziąć, aby nie stracić nad tym zbyt dużo? Zadajesz sobie pytanie czy stać Cię na wzięcie kredytu, jak wysokie będą raty i czy mogą się zmienić?

Te pytania zadaje sobie prawdopodobnie każda osoba, która staje przed koniecznością wzięcia kredytu. Poniższy kalkulator kredytowy umożliwia wyselekcjonowanie tych ofert kredytowych, które dla nas będą najkorzystniejsze a przede wszystkim najtańsze. Kalkulator kredytowy ma wiele zalet jednak korzystając z niego, należy pamiętać, aby wyniki poszukiwań traktować w sposób poglądowy. Ostateczna oferta banku zawsze zależy od historii kredytowej, zdolności kredytowej oraz tego czy i jak korzystaliśmy z innych produktów finansowych w przeszłości.

Kliknij aby znaleźć najlepszy kredyt:

Kalkulator kredytów gotówkowych
Kalkulator kredytów hipotecznych
Kalkulator pożyczek pozabankowych

Kalkulator kredytu a czynniki wpływające na wysokość raty

Kalkulator kredytu wykorzystuje kilka wytycznych, które warunkują ostateczne wyniki i zestawienie kredytu. Czas spłacania kredytu (ilość rat) i suma jaką pożyczamy to oczywiste czynniki, które wpływają na to, jak wysokie będą raty naszej pożyczki. Nie można jednak jedynie na ich podstawie policzyć, jak duża będzie rata kredytu, ponieważ może ona się zmieniać. Jej wysokość zależy więc także od zmian kursu waluty, ceny żądanej za nią przez bank oraz od zmian wysokości stóp procentowych. Rata składa się  z marży oraz odsetek.

Marża i prowizja jako wytyczne brane pod uwagę przesz kalkulator kredytowy

Kluczowym czynnikiem wykorzystywanym przez kalkulator kredytowy jest prowizja, która jest opłatą jednorazową pobieraną przez bank przy wypłacaniu kredytu. Jest ona ustalana  od wartości kredytu w procentach. Klient jest zobowiązany wnieść tą kwotę jako zapłatę dla banku za usługę. Klienci nie są jednak chętni, kiedy dowiadują się o cenie, którą muszą zapłacić za zaciągnięcie kredytu, przez co często słyszy się o ofertach z prowizją za zero procent. Jednak jak powszechnie wiadomo „nie ma nic za darmo”, najczęściej kiedy bank oferuję prowizję „zero procent”, to owszem, jest ona równa zeru, jednak bank wymaga od klienta np. wykupienia ubezpieczenia, albo całego pakietu ubezpieczeń. Wtedy należy zwrócić uwagę, jaki jest koszt takiego ubezpieczenia.

Drugim ważnym czynnikiem uwzględnianym przez kalkulator kredytu jest marża, czyli jedyny element, którym bank tak naprawdę może swobodnie manipulować. Dlatego też wszystkie promocje i obniżki są dokonywane na nie na oprocentowaniu jako całości, a na wysokości marży. Zależy ona od aktualnej polityki banku. Ustala się według niej (polityki) wartość wyjściową, którą można podnosić i obniżać konkretnym klientom. Na wysokość marży wpływa sposób zabezpieczenia kredytu (zazwyczaj kredyty zabezpieczane są na wynagrodzeniu, albo dodatkowym ubezpieczeniem). Wiarygodność kredytobiorcy, czyli historia kredytowa również może mieć wpływ na wysokość marży.

Kalkulator kredytów a odsetki

Co z nimi? Są one pośrednio ustalane przez NBP (Narodowy Bank Polski) i RPP (Radę Polityki Pieniężnej). O ich wielkości decydują stopy procentowe. Im większa jest wysokość stopy procentowej, tym droższy jest kredyt. Nasza porównywarka kredytów uwzględnia zmiany stóp procentowych i prezentuje aktualne oferty banków. Duże znaczenie mają także ceny pieniądza na rynkach międzybankowych. Obrazowane są one prze WIBOR, LIBOR  i EURIBOR. Co to właściwie znaczy? WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wzorcowa wysokość oprocentowania kredytów, która obowiązuje na polskim rynku międzybankowym. WIBOR jest wyznaczany jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania, które są podawane przez największe banki w Polsce. LIBOR (London Interbank Offered Rate) to referencyjna wysokość oprocentowania kredytów i depozytów na rynku międzybankowym w Londynie. LIBOR jest obliczany również jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez banki należące do panelu LIBOR, jednak dopiero po odrzuceniu odpowiedniej liczby najwyższych i najniższych z nich. Natomiast EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) to wzorcowa wysokość oprocentowania depozytów i kredytów na międzybankowym rynku strefy euro. EURIBOR podobnie jak WIBOR i LIBOR jest wyznaczany jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez wybrane banki aktywne na rynku międzybankowym w euro, czyli uczestników tzw. panelu banks, ale po odrzuceniu 15% wielkości najwyższych i najniższych.

Porównywarka kredytów a znaczenie rodzaju kredytu

Wysokość rat naszego kredytu będzie zależała, co oczywiste, od typu kredytu. To, jakie raty wybierzemy (równe, czy malejące) również określa wysokość kredytu, choć jedynie w przybliżeniu. Inne zapisy regulaminowe także mogą wpłynąć na to, jak rozłożą się koszty kredytu przez cały okres kredytowania. Nie zmienia to jednak samo nigdy kosztów kredytu, ale można na podstawie pewnych obliczeń porównać koszt rat malejących i równych w danym okresie.

Trzeba jednak pamiętać, że wysokość ostateczna rat kredytu zależy nie od samej formuły kredytu, a od chwilowego oprocentowania, historii kredytowej oraz innych czynników, które dla każdej osoby będą inne. Dlatego porównanie kredytów wyświetlane przez kalkulator kredytowy należy traktować jako wytyczną do szczegółowej analizy rynku. Warto skontaktować się z bankami, których oferty są najkorzystniejsze i poprosić o dokładną kalkulację kredytu uwzględniającą np. zdolność kredytową.

Ekspert portalu: Marta Maciejewska

 

Czy kalkulator kredytowy jest wiarygodny

Bank odmówił mi udzielenia kredytu, choć według kalkulatora kredytowego posiadamy zdolność kredytową. Jak to możliwe? Czy wynik obliczeń jest ostateczny i rzeczywiście można go traktować jako odpowiedź banku na nasz wniosek o udzielenie kredytu?

Bardzo dużo potencjalnych kredytobiorców korzystających z kalkulatorów kredytowych popełnia błąd całkowicie zawierzając pozyskanym informacjom. Trzeba pamiętać, że sprawdzenie zdolności kredytowej oraz oszacowanie maksymalnie najwyższej wielkości kredytu, jaki klient będzie w stanie spłacić w ciągu często długiego okresu kredytowania jest bardzo pracochłonnym zajęciem, zarówno dla kredytodawcy jak i klienta. Nie można więc myśleć, że w Internecie otrzymamy w ciągu paru chwil odpowiedź o posiadaniu bądź nie zdolności kredytowej oraz kwoty kredytu, wielkości rat i dodatkowo wskazania, do którego banku powinniśmy pójść aby dopełnić formalności i dostać pieniądze.

Po przeczytaniu powyższego akapitu, można odnieść wrażenie, że kalkulator kredytowy jest całkowicie bezużyteczny i najlepiej w ogóle z niego nie korzystać. Prawda jak zwykle leży po środku. Narzędzie pozwala szacunkowo wyliczyć naszą zdolność kredytową, dzięki czemu możemy w poszukiwaniach ograniczyć się wyłącznie do tych banków, w których tą zdolność posiadamy. Prezentując wyniki, ukazuje nam najważniejsze elementy ofert poszczególnych banków, takie jak oprocentowanie, prowizja banku oraz RRSO. Pamiętajmy, że im bardziej rozbudowana jest porównywarka kredytów, tym bardziej wiarygodnych danych będzie nam dostarczała.

Jak działa kalkulator kredytowy?

Korzystając z możliwości tego narzędzia pamiętajmy o tym, aby zawsze sprawdzać, czy ma zaktualizowane dane dotyczące ofert banków. Często banki mają specjalne oferty promocyjne, np. z okazji świąt. Niezaktualizowane dane spowodują, że stracimy okazję na uzyskanie atrakcyjnego kredytu. Pamiętajmy również o tym, że kalkulator pożyczek oblicza nasze możliwości kredytowe oraz porównuje oferty banków na podstawie ogólnodostępnych danych, które pobierają ze stron internetowych tych banków. W większości przypadków jest jednak tak, że klient uzyskuje zupełnie inną ofertę udzielenia kredytu na lepszych lub gorszych warunkach, ponieważ każdy kredytobiorca jest traktowany indywidualnie, ma inne potrzeby i i jest inaczej oceniany przez każdy bank. Czasem możemy również sami w banku wynegocjować dużo lepszą ofertę z tytułu np. posiadania dużego wkładu własnego. Podobnie rzecz ma się w przypadku zdolności kredytowej. Kalkulator kredytu może nam wyliczyć zdolność kredytową na wysoką kwotę, jednak w banku okaże się, że nie możemy uzyskać kredytu. Dzieje się tak dlatego, że banki mają dostęp do różnych dodatkowych danych o klientach, takich jak np. historia kredytowa w BIK, która ma wielkie znaczenie w przypadku decyzji o udzieleniu lub nie kredytu. Niestety do takich danych nie ma dostępu w czasie wyliczania naszej zdolności kredytowej. Można więc powiedzieć, że nic nie może zastąpić rozmowy z bankowym doradcą klienta.

Czy kalkulator kredytu pomoże wybrać najtańszy kredyt?

Z pewnością tak. Należy jednak pamiętać, że każdy ma inne potrzeby, oczekuje innych warunków i inaczej jest postrzegany przez poszczególne instytucje finansowe. Dlatego kalkulator kredytowy nie jest w stanie sam dać nam gotowej i precyzyjnej odpowiedzi na pytanie, który kredyt jest dla nas najlepszy. W tym celu, powinniśmy umieć analizować oferty bankowe, kalkulator natomiast pomoże nam w obliczeniach. Aby wybrać jak najtańszy kredyt, należy zwrócić uwagę zwłaszcza na koszty jakie są związane z poszczególnymi ofertami różnych banków.

Porównywarka kredytów pomoże Ci wybrać rozsądnie

Nikt nie podejmie za nas decyzji dotyczącej kredytu i nikt też nie weźmie na siebie ryzyka jakie się z tym wiąże. Jednak my sami możemy dokładnie przeanalizować każdą z dostępnych ofert bankowych i wykorzystać wszelkie dostępne na rynku narzędzia , które nam w tym pomogą. Nie dajmy się zwieść namowom doradców kredytowych, którzy często zamiast mieć na uwadze nasz interes kierują się własnymi korzyściami. Oczywiście warto się kogoś poradzić, ale ważne by była to osoba, do której mamy zaufanie. Nigdy też nie zgadzajmy się na kredyt, kiedy wiemy, że nas po prostu na niego nie stać.

Autor tekstu: Natalia Tokarska

Może Ci się również spodoba