Czytaj umowy bankowe. Jak dbać o bezpieczeństwo?

Dokładne przeczytanie każdej podpisywanej umowy, niezależnie od tego, jakiego rodzaju jest to umowa, jest niezwykle istotne. Za każdym razem przed złożeniem swojego podpisu powinniśmy dokładnie przeczytać treść danej umowy. Niestety nie wszyscy zainteresowani postępują w ten sposób. Często umowa jest długa i napisana skomplikowanym językiem. Wielostronicowy tekst, w którym użyte są nieznane słowa i niejasne sformułowania, działa zniechęcająco. Wtedy często zamiast czytać podpisujemy, ufając, że to przecież porządna firma, więc na pewno nic nam nie grozi.

 

To jednak nie do końca prawda. Firma może być jak najbardziej renomowana. Może gwarantować bezpieczeństwo pod wieloma względami. W końcu nawet nie musi chcieć nas oszukać, ani wyłudzić od nas pieniędzy, ale jeśli nie przeczytamy umowy, to może okazać się, że znajduje się w niej zapis, który dla nas jest bardzo niekorzystny.

 

Na co zwracać uwagę?

Przede wszystkim, aby móc zwrócić uwagę na istotne zapisy w umowie, którą mamy zamiar podpisać, trzeba zadbać o to, żeby mieć na to czas. Najlepiej jest poprosić o kopię umowy przynajmniej kilka dni przed jej podpisaniem. Wtedy będziemy mogli na spokojnie przeanalizować jej treść, a jeśli czegoś nie będziemy rozumieli, będzie czas, aby skonsultować się z doradcą lub kimś, kto pomoże nam rozwiać nasze wątpliwości. Pamiętać trzeba o tym, aby przeczytać dokładnie całą umowę. Wszystkie punkty przeanalizować i sprawdzić, czy czegoś nie ominęliśmy. Należy również czytać informacje zawarte poza tekstem głównym, na przykład wszelkiego rodzaju przypisy, zamieszczone u dołu strony lub na końcu umowy, które zapisane są zazwyczaj nieco mniejszą czcionką.

 

Jeśli już otrzymaliśmy wzór umowy i mamy chwilę na jej spokojne przeczytanie, to musimy wiedzieć, na co przede wszystkim zwrócić uwagę. Oczywiście tym, co najczęściej nas interesuje jest sprawa finansów, czyli wszelkiego rodzaju opłaty i koszty, jakie poniesiemy, podpisując daną umowę.

 

W tym celu, na przykład w przypadku umowy kredytowej, musimy sprawdzić, czy wszystkie istotne dla nas informacje zostały zapisane w jasny sposób. Oczywiście w przypadku innego rodzaju umów również musimy dokładnie czytać umowy, ale konsekwencje niedokładnego zapoznania się z treścią danej umowy będą mniejsze w przypadku, gdy będzie chodziło o otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego niż w przypadku umowy dotyczącej kredytu hipotecznego. Chodzi tu o zasady spłaty kredytu, terminy oraz koszty i odsetki.

 

Opłaty

Ważna jest wysokość oprocentowania kredytu, które składa się z dwóch czynników. Jeden z czynników jest niezmienny i zależy od aktualnej sytuacji na giełdzie, a drugi to marża, jaką nalicza bank udzielający kredytu. Ważne, aby pamiętać, że jej wysokość może być negocjowana z bankiem. Będzie ona zależała również od waluty, w jakiej mamy zamiar wziąć kredyt. W przypadku ubiegania się o kredyt w obcej walucie bardzo ważny jest tak zwany spread, czyli różnica między kursem kupna i sprzedaży danej pary walut. Chodzi tu o to, że gdy bierzemy kredyt w obcej walucie, to bank wypłaca nam pieniądze, licząc po kursie kupna (który jest niższy), ale spłacamy go po kursie sprzedaży (który jest wyższy). W ten sposób bank zarabia na tego typu kredycie.

 

Kolejną kwestią, na którą należy zwrócić uwagę jest prowizja bankowa. Każdy bank nalicza sobie prowizję za udzielenie kredytu. Jej kwota zależy od kwoty kredytu i ustalana jest w formie procentu od pobieranej sumy. Może być ona ściągana w formie jednorazowej wpłaty lub może być doliczona do kwoty spłaty kredytu.

 

Oprócz tego typu opłat trzeba również zwrócić uwagę na sprawy, które choć równie istotne, często bywają pomijane. Chodzi tu oczywiście o takie zagadnienie jak nadpłata kredytu lub jego wcześniejsza spłata, przewalutowanie lub wydłużenie okresu spłaty. Wszystko to jest niezwykle ważne, nawet jeśli przy podpisywaniu umowy takie się nie wydaje. Później jednak, już w trakcie spłacania kredytu, może się okazać, że jeśli nie przeanalizowaliśmy dokładnie tych kwestii, to dotyczące ich zapisy w umowie będą nas w jakiś sposób ograniczać.

 

Ważne jest, aby sprawdzić, czy w sytuacji, w której będziemy mieć więcej pieniędzy i będziemy chcieli dokonać nadpłaty, nie okaże się, że nie możemy tego dokonać lub jest to zbyt kosztowne. To samo tyczy się pozostałych możliwości. Nawet jeśli umowa zezwala na wcześniejsze pozbycie się zadłużenia lub wydłużenie okresu spłaty, to może okazać się, że pod względem finansowym będzie to ruch kompletnie nieopłacalny. Dlatego ważne jest, aby również na tego typu sprawy zwrócić wcześniej uwagę.

 

Dokładne sprawdzenie umowy

Przeanalizowanie treści umowy jest niezwykle ważne dla naszego bezpieczeństwa finansowego. Często słychać w mediach o ludziach, którzy potracili majątki i zrujnowali sobie życie, ponieważ niedokładnie przeczytali lub w ogóle nie sięgnęli do treści umowy. Sytuacje tego typu zdarzają się jednak częściej przy instytucjach finansowych, które udzielają pożyczek, ale bankami nie są, choć nie zmienia to faktu, że każdą umowę należy dokładnie przeanalizować.

 

Jeśli nie rozumiemy treści umowy, nie wszystko jest dla nas jasne lub mamy jakieś wątpliwości, to zawsze możemy sięgnąć po poradę u specjalisty. Bezpłatną poradę Rzecznika Finansowego możemy uzyskać przez telefon lub za pośrednictwem Internetu. Warto oczywiście wcześniej zapoznać się z licznymi internetowymi publikacjami i ostrzeżeniami innych klientów instytucji finansowych, które również możemy znaleźć w sieci.

 

Możliwości, aby sprawdzić umowę jest wiele. Trzeba pamiętać, żeby za każdym razem dokładnie ją przeczytać i przeanalizować, ponieważ krótka chwila, w której bez namysłu podpiszemy umowę, której treści nie sprawdziliśmy, może nas wiele kosztować. Dlatego nie ma sensu zrażać się dużą liczbą stron lub skomplikowanym językiem. Lepiej jest zadać sobie trochę trudu i zadbać o korzystne warunki oraz bezpieczeństwo finansowe swoje i swojej rodziny.

 

Łukasz Kordowski

Może Ci się również spodoba